避免纠纷，防范意识须提高

随着保险理念的不断普及，公众根据自身需要制定商业保险计划的意识得到不断提高。不过，与部分发达国家的成熟保险市场相比，国内市场的保险投保率、保险服务的有效运用等尚存在一定差距。近期连续发生的昆明暴恐案、马航客机失联事件，让意外风险保障意识得到更大的重视。?如果个人没有为自己或家庭安排好足额的意外、寿险保障，一旦遭遇意外，很可能导致家庭遭受人身和财务上的双重打击。对此，保险专家指出，一般情况，恐怖袭击造成的伤亡属于意外事件，属于人身意外险的范畴。一般意外险、寿险产品中附加的人身意外险，可保障恐怖袭击造成的伤害；除了人身意外险之外，火车、交通工具意外险、旅游意外险等可保障意外事件造成的人身伤亡损失；部分重疾险产品，对意外事件导致的重大疾病和重大手术、残疾、身故也在保障范围。提高风险防范意识，选择了不同种类的保险产品之后，消费者也并不能自此“置之不理”。事实上，因为后续缴费、申请理赔等环节出现沟通不畅而引发纠纷的案例屡屡发生。随着3?15消费者权益保护日的到来，人们对此也给予了更多的关注。消费者对于自身购买的保险产品的保险责任、除外责任以及相关事项如果没有充分了解，出险后发现自身情况超出理赔范围，往往很容易与保险营销人员或保险公司发生争执。对此，专家建议，消费者事先与专业营销人员取得有效沟通，了解自身权益和保障范围，能够有效减少保险纠纷的发生。消费者购买保险产品前需要了解清楚保险责任，确认保险赔偿范围。赔偿范围一般会在“保险责任”中列明，一些关键性的内容尤其不容忽视。比如为防止带病投保，健康保险均设置有观察期(也称疾病等待期)，观察期內出险不能理赔。一般而言普通疾病住院的观察期是30天，重疾观察期为90天或180天。申请保险金也存在一些程序上的规定，消费者要明确发生保险事故后如何获得理赔，注意条款中是否有规定期限等信息。如果因为超过申请时间而影响自身利益，往往令消费者难以接受，而事先稍加确认就能有效避免在申请环节发生问题。此外，消费者需要注意合同中对于医院的定义，是否指明了门诊和住院定点医院或者对医院资质有所规定等。专家特别提醒，投保人需按时缴纳保费。如果没能及时足额地支付保费，保险合同就会失效。如果保险合同约定了分期付费，则投保人在合同成立时应支付首期保费，并按期支付其余各期保费。如果不按时缴费，虽然在60天宽限期内发生事故保险合同仍然有效，但超过宽限期保险合同将自动失效。在自然环境遭受挑战、经济形势变幻莫测的社会大背景下，个人应未雨绸缪，尽早为自己和家人建立和规划保障；在消费保险产品和接受相关服务的过程中，做好有效的事先沟通，使自己和家人得到更加有效而长远的保障。