分红险如何分红

随着生活水平的提高，金融知识的增长，消费者购买保险时，已经不仅仅比较不同保险公司的产品成本，还开始把保险产品同其他金融产品进行比较，这迫使保险公司不得不加大保险产品创新的力度，降低保障成本，从而增加竞争力。在此背景下，以分红险为代表的一批新型保险产品开始出现。 分红作为一种机制，它的目的是让消费者能够通过这种机制，享受保险公司经营所带来的效益。避免在投资回报率上升的经济周期间，购买保险的保障成本过高，从而也直接提升了保险产品的竞争力。把分红机制与传统保险产品进行结合，就构成了分红保险产品。回顾分红机制诞生的历史可以看出，分红险的本质是降低消费者的保障成本，同时提升保险产品竞争力。分红险如何“分红”？作为分红险的显着特点之一，投保人关心红利分配无可厚非，但分红险在我国尚只有十余年的历史，且由于公开资料较少，又涉及许多晦涩难懂的专业概念，部分投保人存在对分红险的分红来源和影响因素一知半解。寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现“死差益”、“利差益”、“费差益”，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。根据规定，保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。但值得注意的是，分红保险的红利来自分红保险账户的业务盈余，而不是整个保险公司的业务盈余。分红保单因为有预定利率的最低保证，且它的宣告利率下限规定不得为负值，所以这类商品在某种程度上可算是最稳健的那一类投资品。换言之，分红险业务盈余高，客户的额外收益便“水涨船高”，上不封顶；盈余低，客户的额外收益也低，但最低为零，更何况这类产品还提供了各种风险保障的“保底收益”。 什么影响了分红如何确认和分配分红保险产生的盈余，是分红险经营管理和监管的核心。根据要求，各家保险公司的分红方案都必须合规和体现公平。一些投保人会认为保费交得多保单贡献自然就大，就应该获得更多的分红。其实“所谓的保单贡献度，和很多因素相关，除了保费、保额外，还与投保年龄、交费方式、保单年度等许多因素有关。“就是因为每张保单的情况不一，因此业内其实并没有分红率这一概念，并不能简单以个体保单的分红额除以保费来判断保险公司整体的分红水平。”业内专家表示。 业内专家表示，正是由于保单红利每年不同，而保险公司由于资金性质，通常会投资较长久期的固定收益品种追求长期稳定利息来平滑投资收益，因此长期持有才能看出平滑的效果，得到超过平均水平的收益。