给孩子买保险的正确顺序

买一份少儿险送给孩子不失为一个好的礼物。保险理财专家建议，在投保少儿险之前，应该先做好家庭财务规划。一份全面的少儿保障计划，应完整覆盖保障到孩子们日常生活中主要存在的三大类风险：意外伤害风险、健康风险和教育风险。建议家长购买时可以进行适当组合，为孩子选择保险时要遵循“先保障、后投资”的投保顺序。根据全球儿童安全网络的调查数据显示，意外伤害是中国0-14岁儿童的首位死亡原因，每年有超过20万0-14岁的儿童因意外伤害而死亡，即每3位死亡的儿童中就有一位是意外伤害所致。从理赔经验数据来看，少年儿童的小意外、小毛病还是比较多发的，特别是意外受伤的比例和治疗金额都不少。为此，建议家长在为孩子选择意外险产品的时候，主要着眼于通过意外险来搭配一些少儿意外门急诊费用保险、少儿住院费用保险等。这样的保险组合不但保障比较全面，而且更经济实惠。含有少儿意外、意外医疗等功能的，可单独投保的综合型少儿意外险保障计划，也是家长不错的一个选择。至于少儿意外险保额选择，给孩子上高额的意外险，对家长的意义不大。而且，保险监管部门也对未成年人的身故保障额度有限制。目前，我国18周岁以下未成年人的商业保险身故保额不得超过10万元。随着社会基本医保覆盖范围的不断拓展，现在我国大部分城镇地区都将少儿纳入社会医保的保障范围，弥补了之前少儿基本医疗保障的空缺，使孩子们在疾病、意外医疗上有了基础的保障。比如，具有上海户籍或上海市居住证的少儿学生，每年一季度都可参加上海少儿学生基本医保，每年支付80元，门急诊全年累计300元以上部分，可报销50%-65%。万一发生住院医疗费用，以及白血病、血友病、再生障碍性贫血、恶性肿瘤放疗和化疗、肾移植前透析治疗和手术后抗排异治疗等专科门诊(简称“门诊大病”)医疗费用，可报销50%。在此基础上，每年9月，上海的少儿学生还可参加上海少儿住院互助基金，每年费用也是80元，可保障门诊大病和重病住院发生的费用50%，两者可互补，报销不冲突。目前，上海、北京、深圳、广州、苏州、杭州等地，均已实现少儿学生基本医疗的广覆盖。当然，少儿基本医保和成人的基本医保一样，由于社保报销制度上的比例问题、药品目录的限制问题等，从社保体系中获得医疗费用支持力度还是比较有限的。为此，若家庭保费预算充足的，也可以另外再给孩子购置好商业医疗保险，给孩子上好“双保险”。毫无疑问，相对重疾、意外的不确定性，教育金是家庭更为确定的支出项目，亦是商业少儿保险的一大重心市场所在。一项调查数据显示，在即将或有意出国留学的学生中，家庭年收入在30万元以下的占被调查人群的52.28%。据出国留学网的数据显示，欧美等中国留学生主要去向国家，年学费支出都在20万元上下。不过，与少儿重疾、意外和医疗保险不同的是，教育金相关保险产品更大程度上是一种典型的财务安排工具，不具有消费型保险的低保费、高保额的杠杆特征。相关负责人称，少儿教育金虽然也是一种财务安排工具，但更像是一种长期的强制储蓄，“有的偏重某一阶段教育金的给付，有的设计成返还型的两全产品，有长期持续的生存金给付，但无论哪一种，都不具有消费型保险的高杠杆特征。”事实上，根据市场需求的不同，少儿教育金保险产品形态已经多到令人目不暇接。保险专家表示，一旦投保人(孩子的父亲或母亲)因不幸身故、大病或伤残等原因丧失交费能力时，根据“保费豁免”条款，保险公司将免去投保人从此之后所要交纳的保费，而孩子仍能继续享受所有的利益和保障。