购买万能险需注意

什么是万能型保险？保险专家介绍，万能型保险是指包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的人寿保险，具有以下特点：第一，交费灵活，收费透明。通常来说，投保人支付首期保费后，可不定期不定额地支付保费。同时，保险公司向投保人明示所收取的各项费用。第二，灵活性高，保额可调整。账户资金可在合同约定的条件下灵活支取。按照合同约定，投保人通常可以提高或降低保险金额。第三，通常设定最低保证利率，定期结算投资收益。此类产品为投资账户提供最低收益保证，并且可以与保险公司分享最低保证收益以上的投资回报。门槛更低，收益更高，还附带保障责任，集保障、储蓄、投资为一体的万能险，听起来似乎比银行理财产品更有吸引力，但选择购买万能险需要投资者注意哪些问题呢？下面，专家为您支招。首先，万能险的收益率并不是固定的，而是每月公布结算利率。需要注意的是，保险公司每月公布的万能险结算利率，只能代表阶段性的投资回报情况。保户惟一能确定获得的收益，是保险公司承诺的保底收益。同时，结算利率并不是针对全部保险费，而只是针对投资账户中的资金。因为，消费者缴纳的保费并不是全部进入投资账户，而是要扣除风险保费和经营管理费用。消费者应详细了解各项费用扣除情况。专家指出，由于需要扣除一定比例的手续费，如果投保时间短，投资收益将较低。只有长期持有，同时考虑复利和免征利息税等综合因素，它的投资价值才能体现。其次，并不是所有万能险都能取得较高收益，目前结算利率在5%的只是凤毛麟角。金投保险网专家强调，万能险是一种有很强投资性的保险，在投资最初的3年－5年时间内，实际收益并不能让人满意，甚至会出现亏损。因此，万能险的投资者应具备以下条件：首先，有稳定持续的收入；其次，家庭有富裕资金且没有其他投资意向；最后，对收益回报有中长期准备。当然，万能险并非所有人都适合购买，如果不是闲钱，投入没多久，就要支取出来做他用，这将失去获得投资收益的机会。如果在前期支取，还会因支付支取手续费，造成不必要的损失。40岁以上的人也不宜购买万能险，因为费率计算对中年以上的人群来说不划算。此外，万能险的保障范围较少，一般只涉及意外身故、疾病身故等保障，因此，对于缺少意外、医疗保障的人来说，首先要配置了意外、医疗保险后，再配置万能险。