家庭保险;先做保障再做投资

随着CPI物价指数的不断攀升，越来越多的人开始关心哪种投资才能实现保值增值。而保险作为任何家庭理财的基础和杠杆，其功能也越来越受到重视。保险规划师建议客户在先做好保障的前提下再制定投资规划。以下以普通白领家庭一家三口的保单为例，对他们家庭目前的保单进行“体检”。　　家庭简介　　李先生：34岁，房地产公司的策划经理，年薪25万左右。　　李太太：34岁，广告公司策划文案，年薪13万左右。　　儿子：8岁，小学1年级。　　李先生：一家之主，保障额度以责任为先。　　根据李先生的保单可以看出保单内容较为齐全：作为家庭经济支柱的李先生有5份保单，最早于27岁那年，也就是在儿子出生后开始购买，体现了保障是随着人生不同阶段，特别是责任增大而增大的特点。5份保单保障内容分别涵盖了重大疾病、住院医疗、意外伤害险、意外医疗，定期寿险及终身寿险等。　　开车要买高额度意外险，其中部分重大疾病额度与寿险额度合并，具有提前给付的功能，就是说如果发生约定的重大疾病，部分金额可提前赔付，已经给付的部分金额会从寿险金额中相应扣除。　　以消费险为主，返还已支付保费投资型缺乏：保单结构以消费险为主，优点是保额较大，缺点是终身保障较少，大部分消费险都只能保到65岁，着重解决走得太早，保险金给家人的问题。　　从保单的结构中可以看到，住院及意外医疗的种类有多次重复，在有充足的社保的情况下，显得准备过多了。建议适当减少。与此同时，随着收入的提高，可适当增加终身寿险或终身重疾保障，也可选择投资连接保险作为长期投资。　　李太太买有6份保险，保费超过1万元，相较于其年收入，保费可能过高。其因疾病身故/全残保额78万，因意外身故/全残保额最高118万，重大疾病最高保额为60万。可看出其对重疾的关注。而且保障内容较全，有定期及终身寿险，意外身故及医疗险及住院津贴保障，储蓄型保险的比例也较先生高。太太并非家庭主要经济支柱，所以用寿险解决家庭责任的意义不大，最担心的还是疾病对家庭财务的影响。　　由于大部分女性的投资心态都相对保守，所以可以考虑增加养老年金保险，及早为退休生活做准备。　　许多父母首先会谈到教育金的准备。其实医疗与重大疾病的保障也相当重要。李先生和太太的观点比较科学，在孩子1岁保费最便宜时买医疗保障，在孩子抵抗力较弱的情况下，如果发生一些疾病或意外受伤的状况，可以分散由此带来的家庭财务风险。　　孩子作为纯消费者，其保障额度太高也没有必要。而孩子的教育则是长线的刚性需求，可以考虑用保险的方式解决基本的部分，但从现有保单来看，每年5000元学费并不能满足十年后的学费需求。　　增加教育金的投入，可以用万能型寿险或者投资连接产品进行长线投资，进行额外补充。由于万能和投资连接可以根据家庭收入的调整降低或者追加投入，即使某一年度没有投入也不至于让保单失效，对同时需要顾及多个理财目标的年轻家庭来说，可减少流动资金不足所带来的压力。　　保单体检很多时候成为销售人员推销自身保险产品的借口和理由，事实上，目的在于根据不断变化的家庭情况，调整各类险种保额。投保人尤其要注意根据家庭状况，及时更换自身的联系地址、银行账号、受益人等。