交强险细化定价

上周中国保监会按惯例公布了交强险审计数据，没有意外，经营6年半的交强险再次亏损，累计亏损额超200亿元。实际上， 除了交强险实施的第二年实现盈利外，其余年份交强险都在亏损，且亏损额、亏损面都在不断扩大。一个仅仅被要求“不盈利、不亏损”的险种，却连年亏损，国内保险公司的经营能力真的如此低下吗?　　显然不是。与交强险大额亏损相对的，是各保险公司商业车险的盈利业绩。公开数据显示，交强险业务亏损额最大的一家保险公司，商业险净利达80亿元以 上，这与其交强险业务交出的40亿元亏损成绩形成鲜明对比。而在交强险大面积亏损的情形下，外资保险公司仍然削尖脑袋争取经营资格。无利不起早，这些精明 的保险公司看中的无非是国人习惯将车险合并购买的消费习惯，拿到交强险资质同时也就得到了高利润商业险的通道。　　而国内交强险采用的是“前端政府定价，后端市场经营”的模式，不仅费用一刀切，费率浮动机制也很僵化，在赔付上也缺乏有效的独立监管审核。也因此呼吁交强险制度改革，一直是业内主要声音。　　参考国外比较成熟的交强险体制，可以发现其将承保人、承保车辆都进行了细致划分。在以严谨著称的德国，法律规定将车主情况可划分为30个等级，实际费 率在基准年费的30%到245%之间浮动。通过这些等级的划分，使得交强险的赔付率和保费之间保持了整体平衡。这些考评等级的划分标准也相当人性化，如已 婚人士保费比未婚人士低、有孩子的比没孩子的保费低，不同地区的保费根据当地交通环境也有所不同。既考虑了现实因素又符合人性本能，这种定价极度细致化的 体制正是国内保险业缺乏的。　　另外一个问题是现实中，交强险的赔付与商业车险无法区分，由于交强险赔付额度低，精明的保险公司往往先赔交强险。这就要求细致化的制度也必须应用到商业险中，充分保障交通参与者的利益。至于保险公司，他们自会找到出路。　　一个好消息是，保监会已做了大量工作，修改条例的工作有望突破，交强险的改革需与商业车险费率改革同步推进。在细致化的完备制度运作下，交强险将有望扭亏。