哪些商业保险适合养老？

养老规划是每个家庭必要的规划之一。人难免一老，但目前的社保体制以及国家的养老体制很难满足老人退休后的品质生活，所以需要家庭自己多加储备应付未来物价的上涨以及其他的需求。保险的理财师表示，相对于过去保守的个人储蓄式养老方式而言，制定正确的理财规划，才能避免风险增加收益。如果你是初次投资，对于相关知识了解甚少，风险承受力低，最好选择国债、银行理财产品等相对风险小收益稳定的产品进行规划。此外，还可以选择性购买一些针对性较强的商业保险为养老理财规划“加油”，虽不能像理财产品带来收益，却也会让你多一份保障，更加安心。那么，适合养老的商业保险有哪些？小编总结了一些投保经验，供大家参考！一说养老保险，很多消费者都会首先想到社保养老金。那么社保能在多大程度上满足退休后的生活呢？保险专家表示，社保养老金就是一种债务，退休前是养老债务的分摊期，退休后则是养老金的“消费期”。一般的人在退休之后只能领取到当地当年职工社平工资的40%左右，而对一些高收入人士，他们在退休后靠社保领取的养老金可能不到他们退休前的收入的30%。这就存在一个问题，如果大家都只靠社保来养老的话，应该说是很艰难的。那么，商业养老保险怎么买？保险专家建议，购买商业养老保险需要考虑预期寿命。还需要考虑养老的费用，一定要能保证退休以后，养老保险能够提供日常生活消费，能够弥补医疗财务上的漏洞。另外，买商业养老保险还要量力而为，不能太影响到当前的生活，这就涉及到具体选择什么险种，要根据每个人的风险偏好进行。保险专家指出，所谓的商业养老保险即养老年金保险，通常有四种：普通型养老保险、分红型养老保险、投资连结型养老保险、万能型养老保险。普通型养老保险一般包含养老保险金责任和身故保险金责任。保单收益基本固定，目前监管规定的年化收益上限为2.5%。普通型养老保险最大的特点是回报固定，适合于年龄稍大较保守的群体投保。分红型养老保险一般包含养老保险金责任和身故保险金责任。分红型养老保险最大的特点是保单持有人能够分享保险公司的经营业绩，适合于风险偏好低的人群。投资连结型养老保险一般包含养老保险金责任、身故保险金责任、全残保险金责任。投资连结型养老保险最大的特点是兼顾投资和保障的功能，与资本市场关联密切，有可能获取高收益，适合于风险偏好较高的投资人群。万能型养老保险一般包含养老保险金责任、身故保险金责任、全残保险金责任。万能型养老保险最大的特点是有保底收益且账户透明，适合较理性的人员投保。商业养老保险的种类越来越多，一个公司就有几种养老保险，整个市场就会存在上百种养老保险产品，客户面对这么多的养老保险，应该如何选择最适合自己的险种是一个主要问题。专家建议，在选择购买商业养老保险的时候，投资者应当遵循以下原则：1、首先应该考虑保障需求缺口的大小，即退休后的财务费用减去已有的退休保障，根据自身的收入和未来养老的需求进行规划，选择险种的时候，应该注重资金的安全性、收益的稳定性。2、选择恰当的缴费方式、期限及领取方式。养老险的缴费方式有趸缴和期缴两种方式。3、合理搭配商业养老保险险种。从总体来说，首先用健康保险做好退休后的健康保障。对于老年人来说，医疗保健费用才是真正的大宗开销。目前可以重点考虑重大疾病险、长期看护险和终身医疗保险这几类长期险。由于对投保年龄都有着一定限制，年龄越大保费越高，所以需要在年轻时早做打算。