商业险的保额如何设计

保险是非常专业的金融产品，需要根据客户的情况来量身设计，没有最好的保险，只有最合适的保险，一份合适的保险要考虑很多方面。第一、根据收入来决定保费，保费一般占收入的5%到15%为宜，这样在不影响家庭生活开支的情况下拥有一份保障，用很小一部分钱来保障我们的生活在风险发生时不被影响。第二、保额呢，跟很多因素有关，保险主要保身价、意外还有健康三大块，所谓寿险，是指以被保险人身故为保险责任的保险产品，疾病及意外导致的身故都属于保险责任。寿险主要关注两方面的保障。1、家庭日常生活支出、子女教育费用以及老人赡养费用2、家庭所负担的债务，如房贷车贷以及家庭其它负债。确保被保险人遭遇重大风险时，家庭能够平稳的生活。寿险总保额为：家庭年支出金额×孩子成年前的年限＋子女教育费用＋老人赡养费用＋负债－储蓄（储蓄包括国债、现金以及现金等价物）；意外险：意外险主要包括意外伤害保障和意外医疗保障，而且多数意外事故不在社保的报销范围之列，意外伤害保险一般设定标准为个人年收入的5到10倍，或等同于寿险保额。意外医疗保险主要提供因意外伤害导致的各项医疗费用。通常情况下，意外险以消费型产品存在，包含以上两部分保障。健康险：健康险主要包括重大疾病保险、住院报销类保险和住院日额补贴型保险。购买商保主要关注点是重大疾病保险，因为如果罹患大病，不但要承担巨额的医疗费用，更多的是来自于工作收入的损失，而商业保险的大病保险是确诊就提前给付的。重大疾病保险需要考虑几个因素：1、治疗费用：医学上有个五年生存率的概念，意思是诊断出重大疾病后如果及时获得有效治疗，五年内50%的人可以继续存活，因此在这五年内，我们首先会支出大额的医疗费用，如果有社保，按照中国现行的社保制度大概可以获得50%的报销。但还有很多费用是社保不能承担的自费药品、进口医疗器械，这些需要商业保险来补充。2、收入损失：一旦罹患重疾，不能正常工作，收入会下降，说不定还会导致收入中断。生病后可能有三到五年无法正常工作导致的收入损失。收入损失的保障在退休后就不用考虑了，大部分人退休后的收入来自退休金而不是工资，所以一般来讲，退休后的保额够支付医疗费和营养护理费就够了。因此，计算保额时要分别考虑退休前的重疾险保额，退休后的重疾险保额。3、后续的康复、治疗营养费用：这个要根据自己生活要求而定。重疾险保额为：基础治疗费用支出＋康复费用支出＋3-5年工资收入基础治疗费用：视地域而定，河南地区建议基础治疗费用20万左右。而住院医疗类保险主要是补充社保报销的不足，因为社保是部分报销的，住院报销类就是把社保报剩下的一部分给报销了，而住院补贴则是额外补贴的，补充自费药和营养费、康复费。如果是新农合或者市医保，这两个报销比例相对低一点，可以多补充一些住院报销类的，如果是职工医保，则可以多补充一些住院补贴类的。