商业养老保险的购买——“量入为出”

2014年1月1日起，北京市企退人员养老金每月人均增277元，平均水平首破3000元大关，提高到3050元。如何计算养老金？保险专家就以北京市为例，给大家讲讲养老金计算方法。根据北京市社保局规定，一般来说，个人和单位缴纳的比例都是固定的，分别为8%和20%。个人所能领到的退休金主要包括基础养老金和个人账户养老金。基础养老金与本人平均工资、本市月平均工资和本人缴费年限有关，而个人账户养老金则与个人缴费总额有关。不过，由于养老金缴费水平不同，算法也有地域性，工作性质、社会变化等也会造成差异，因此，具体社保政策可以向当地的社保局咨询。同时，专家提醒，社会养老保险作为基础保障，仅能满足今后个人的基本生活需求。如果想在退休后过上更有保障、更悠游自在的生活，最直接的方式就是适当配置一些商业养老保险作为补充。“量入为出”买商业养老保险据了解，目前市场上的商业养老保险主要有年金保险、两全保险、定期保险和终身保险几种，由投保人自愿与保险公司订立契约，保障水平相对较高。与社保相比，它的优点主要体现在：第一，领取方式灵活多样，可以按月领、按年领，还可以一次性领取大笔资金；第二，许多商业养老保险还在单纯的保障功能之外增添了很多新功能，如：分红功能、最低保障收益、设立投资账户等。另外，商业养老险在购买时还可以有附加险，如：医疗、意外、健康等，使投保人得到更全面的保障。专家强调，购买保险要切合实际，量入为出，保险并非买得越多越有保障。应该根据自身的年龄、职业和收入等实际情况，力所能及地适当购买保险，既要使经济能长时期负担，又能得到应有的保障。相对而言，传统型、分红型和万能型养老保险回报额度较为确定或者提供最低给付保证，适合相对保守、年纪偏大的人群；而投连型保险由于风险大、投入高，适合投资意识较强、年纪轻的高收入人群。