投连险≠普通分红险

近期，几位购买了投资连结险的投资人向笔者反映，他们购买的某合资险企的投资连结险不仅没有高收益，连已支付保费还有一定程度的亏损。笔者获悉，这些投资者都将投资连结险误认为是分红险。张先生是在2007年12月购买的此款保险。当时，某银行保险业务员对他说，该保险收益远高于同期银行普通理财产品。张先生趸交了7.5万元，购买这款保期22年，一直保到其70周岁的投资连结险。不过张先生告诉笔者，他一直以为这就是一款类似普通分红险的寿险产品。张先生今年2月查询余额后发现，账面余额不但没有增加，连已支付保费也只剩下66051.34元，“这才7年时间，7.5万元的投资已经贬值了1万左右，要是再等15年，岂不是要血本无归？”张先生当即联系了保险公司，讨要说法。经过多次交涉，保险公司提出了最终的解决方案：退还已支付保费，另外再赔偿2000元现金。但张先生对这样的处理方式并不满意，“明明说好收益要高于银行理财产品，但是现在存了7年只给我2000元的赔偿，差距大了点。”无独有偶，市民刘阿姨也有着类似的遭遇。刘阿姨表示，自己是2008年12月在某银行一位相熟的理财经理那购买的同一保险公司的另一款投资连结险。当时理财经理承诺刘阿姨，产品不仅保本、无风险，还有高收益。虽然并不了解投资连结险和普通分红险的区别，刘阿姨还是抱着试试看的想法，花了2万元购买了保险期间为5年的投资连结险。2013年底，产品到期。刘阿姨本想取出已支付保费和分红收益，但却发现已支付保费亏损了1800元。气愤的刘阿姨要求保险公司给个说法，但公司却给出一份由刘阿姨“亲笔”签名的合约。合约上表明，刘阿姨同意将60%的保险费投放在基金账户。“我都不知道基金是怎么回事，怎么可能签这个名？”刘阿姨非常确定地告诉笔者，自己从未签署过这样一份合约，自己是“被签名”了。笔者多次询问张先生以及刘阿姨，是否了解投资连结险的风险性以及与传统分红险产品的区别时，他们都表示“不知道”。上述保险公司工作人员告诉笔者，投资连结险和普通分红险在最终的收益分配上区别较大。分红险年度红利分配是不固定的，基于公司当年度分红业务实际经营状况来决定派发金额。投资连结险不存在红利分配，取决于投保人选择的投资账户组合。不同的账户收益状况，形成最终的账户资产。市场走势波动很大，选择不同风险级别的账户，收益自然不同。该工作人员表示，张先生和王女士购买的两款产品都有9个投资账户可以选择。投保人可以在这9个账户中自由搭配组合，只要保证最终相加的账户比例之和为100%即可。业内人士告诉笔者，投资连结险在当前市场上还不是销售的主流品种，相比较而言分红险占据的份额更重。“这就带来一个问题，市民容易将二者混为一谈，并且在关注投资连结保险可能带来的高收益时，忽略隐藏在背后的高风险。”该业内人士表示，投资连结险虽然也会具备一些保障功能，但是保障力度一般不如普通寿险。投资连结险更偏向于投资功能，类似于金融市场中的投资类理财工具。建议投保人购买保险前仔细斟酌，确定自己购买保险的真正诉求，弄清楚保险产品具备的功能后再签约购买。