网络保险之风险防范

讨论网络保险问题，涉及若干相关概念，如金融互联网和互联网金融。目前，对于两者的概念及区别，并无定论。相关人士认为，金融互联网是金融企业最大化利用互联网资源的行为，即利用计算机系统处理金融交易，利用网络渠道销售金融产品，借助互联网远程集中处理业务和营销目标客户等。而互联网金融是一种体现“去中心化”思路的新型金融交易模式，金融交易各方可以基于互联网平台收发信息、开展多边对话，使交易成本显著降低，资源配置更加有效。从较广义的角度看，互联网金融是指网络信息技术与现代金融相结合的创新形式，是移动互联网的组成部分。由此而论，网络保险属于互联网金融范畴。从现状看，二者大致有以下几点区别：一是参与对象不同，金融互联网主要是以银行为代表的企业，互联网金融主要是由民营互联网机构运营；二是建设成本不同，金融互联网信息平台开发通常时间比较漫长，花费较大，互联网金融则一般采用低成本或免费方式运营；三是监管要求不同，金融互联网一般有明确的监管部门，互联网金融则往往涉及多个监管部门，或者可以说游离于监管之外。银行、证券、保险的在线运营主要有以下几类：一是支付结算类，二是单位融资类。小编认为，对于大数据和云计算的应用，要从国情和现实的信息化基础出发，从维护金融安全出发，积极、稳妥、有序地进行研究和推进。有专家判断，我国将进入网络消费时代。网络消费是指在网络经济条件下的物质产品和精神产品的消费。与传统消费相比，网络消费具有以下特点：一是消费效率大大提高，表现在激发消费者的消费欲望，促使其快速转化为购买行为，并能够挖掘出潜在消费；二是扩大了消费者的选择权，增加了商品替代性，促进商家之间的竞争；三是增强了消费者的消费理性，有利于消费者通过比较，选择自己感兴趣的商品进行消费；四是消费模式发生变化，网络消费模式比传统消费模式更加多样化和可持续化。网络保险的特色优势一是经营成本低。相比传统保险，网络保险的投保、理赔等业务流程便捷，很大程度上减少了保险销售人员和内勤人员支出，大幅度降低了保险公司人力成本。二是运行效率高、服务好。网络保险能够突破时空限制，随时随地接受投保人信息咨询、投保、自动服务等，全天候不间断。通过网络保险处理系统能同时实现一对多交易，大幅度提高运行效率，改善服务。三是透明度强。网络保险通过公开、全面的信息披露，真实、客观、完整地传递保险产品信息，方便社会公众、监管部门监督，有效减少销售误导和业务纠纷，增强了保险的诚信度，使网络保险更容易被消费者接受。网络保险的风险防范风险防范机制是针对产品定价风险。在产品设计方面，互联网领域的风险在表现形式、损害计量上与传统风险有较大区别，由于历史精算数据缺乏，针对这些风险的保险产品开发和精算定价难度较大。在服务质量方面，网络保险突破了销售的地域限制，投保人分布的区域更广；保险标的不但存在于现实空间，还存在于虚拟空间。如何充分利用信息技术手段，创新服务模式，做好网络集中营销和分布落地服务的结合，是一个现实挑战。在信息安全方面，网络保险对网络、信息系统和数据的依赖程度很高，面临特殊的信息安全风险，在内控管理上需要采取有针对性的措施和手段。在监管机制方面，网络保险公司在公司治理、机构设置、新产品报备、准备金提取、风险控制等方面有特殊性，需要和传统保险公司实行差异化监管，以便有针对性、有效地防范风险。网络保险公司的监管对专业网络保险公司的监管，应当坚持“鼓励有益创新、切实防范风险、保护消费者权益、维护市场秩序、制度规则先行、分步稳妥推进”的基本原则。