为家人买好保险，让家庭理财更有保障

家庭理财从来都是老百姓关注的重点，如何投资获得最大收益，让家庭生活更加完美。多数家庭都会有自己的理财规划，在这里给大家整合了两个最普通的家庭理财案例，且看他们是如何规划家庭保障的。一、新婚家庭，计划生孩子，如何规划家庭保障？结婚两年半，老公自己开公司年收入保守30万元，我上班年收入13万元，目前买有两套房，两笔房贷，一笔车贷，总贷款为120万元，现手中有15万元现金，市值5万元的股票，上半年要给一套房子装修，一套自住，目前婆婆为老公买了全能险，今年下半年准备要宝宝，因为经济压力比较大，所以比较迷惑，不知道接下来应该如何理财规划，希望得到专家的指点。案例中的家庭正处于生命周期中的形成期，即从结婚到新生儿诞生的阶段，具备一定的赚钱能力，同时也面临较大的生活支出压力。从财务状况来看，该家庭资产负债率较高，流动性生息资产20万元；收入可观，在应付现有贷款支出及生活支出后，能有部分节余，但未来预期的开支和风险比较多，如生育子女、公司经营等。专家建议，紧急预备金巧理财：保留5万元的高流动性资产作为紧急预备金用，并可随时支取作为房屋装修的首批款项。建议将其巧妙用于类存款理财投资，如中国银行日积月累理财计划，每个工作日可申购赎回，不影响资金使用，预期年化收益2.3%。巧用理财小工具，轻松省支出：该家庭的生息资产20万元达到了部分银行的贵宾客户标准，可将名下的借记卡转为贵宾理财卡，享受同城跨行免费手续费等相关优惠。生活节余理财，细水长流：对于每个月的生活节余，则建议采取基金定投的形式提前储备小孩的教育金。家庭补充保险重保障，优先考虑家庭经济支柱。购买了保险产品，保险人在遭受了保险责任范围内的风险损失的时候，就可以得到及时和可靠的经济补偿或者给付保险金，从而使被保险人应该享有的各项经济利益获得可靠的保障。在购买保险时，科学的建议是优先考虑家庭经济支柱的保障，因为父母才是孩子最大的保障。一般而言，家庭的保费支出可以占到年结余的10%，保险额度应当做到年结余的10倍左右。险种方面，首先选择保障型保险，重疾险，医疗险，意外险等都可以购买。二、普通白领家庭，要如何理财才能够实现买房兼顾保障？李先生，34岁，职业经理人。李太太，29岁，职业会计。女儿，2岁。目前李先生和李太太每月收入结余全部做定期存款，除基本保障外，夫妇二人没有购买任何商业保险。近期准备贷款购买商品住宅一套。在风险偏好上，两人均属于稳健型投资者。李先生家庭资产配置的最大问题是金融投资占比太低，资产流动性较差。家庭也缺乏足够的保障，对于“双支柱”家庭来说，存在很大的风险隐患。一是家庭备足一定的流动资金应对短期资金需求。李先生可将家庭资产的30%分别配置存款、货币基金和短期理财产品；二是投入家庭可投资资产的15%购买商业保险以弥补家庭的风险缺口，险种以重疾险和两全险为主；三是在购房贷款方面。量入为出，每年还款额度不应超过家庭可投资资产的30%，以避免压力过大；四是提前为孩子的未来教育费用做准备，可将家庭可投资资产的20%配置在较为稳健的银行理财产品或债券型基金上；五是可考虑适当进行风险更高的证券投资，但额度以不超过家庭可投资资产的5%为宜。