保险知识：存款变保单如何防止被忽悠

济南的李大娘到一家银行存款，却在保险员的热情推荐下，换成了收益高的“理财产品”。回家后一段时间，李大娘的家人才发现，她签的是一份保险合同，每年都要交保费一万多元。当他们找到保险公司退保费时，保险公司答复只能退 多块钱。 　　进银行存款，被销售人员忽悠成了保单，这种事情屡见不鲜。近日，银监会以“特急”文件形式，下发《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》，首次叫停保险人员驻银行销售，剑指保险投诉重灾区“银保产品”。 　　银保产品为什么成为保险投诉的重灾区，该如何防忽悠？银保产品还能买吗？ 　　银保产品成为投诉重灾区 　　银保产品是保险公司通过银行、邮政等渠道销售的保险产品，以分红险、万能险为主，最大的特点是“保障+收益+分红”。从2000年起步开始，银保产品迅速成为各家保险公司保费来源的主要渠道。据统计，目前山东省保险业三分之一的保费来自银保渠道。 　　然而在利益的驱动下，很多驻银行的保险员将保险当做理财产品卖给存款客户，只强调收益，刻意隐瞒了保险的重要信息，致使“存款变保单”的投诉不断。根据中国消费者协会数据显示，银保产品的销售误导已占到保险违规投诉的八成以上，成为消费者投诉的“重灾区”。 　　在银监会的《通知》中，要求商业银行网点派出持有保险代理从业人员资格的银行销售人员，直接向客户销售保险产品，而不许保险公司人员派驻银行网点。 　　某保险公司的负责人介绍说，银保是保险公司保费的重要来源，为了进一家银行网点，多家保险公司打破头，竞争很激烈，如果保险人员撤出银行网点，而银行又没有那么有资质的保险代理人员，业务肯定要受到很大冲击。 　　11月9日，银监会的《通知》下发后，保险股大幅下挫。 　中老年人和女性最容易被忽悠 　　每年，媒体、保监会、银监会、消协等都会接到大量关于“存款变保单”的投诉。而根据一项媒体调查，去银行存款被忽悠买成保险的，40岁以上的人居多，而其中多数都是女性。 　　济南的李女士诉说了她的一次遭遇。在某银行存款时，一种理财产品的宣传单上写着“累计投入5万，10年后到期本利最高可达8万”，显然比银行存款收益高多了。正当她犹豫时，一位销售人员过来向她推荐，产品收益如何高，而且还有保险保障，并说买这种产品还能赠送一桶花生油。李女士稀里糊涂签了字，回到家给家里人一说，才感觉可能买了银保产品，幸亏还在10天犹豫期内，可以全额退保。 　　一位保险人员在博客揭秘说，在银行驻点，主要盯着进银行存钱的中老年人，“老太太”最好忽悠，银保产品的高收益很吸引她们，对合同条款不太在意。而推销的时候，尽量要把银保产品包装成银行理财产品，比如告诉她“您存定期还不如做一个3年的理财呢，年收益能有5％”，另外就是强调比银行存款合适。偶尔还可以送她们桶油、一箱奶，或者其他小东西，以吸引她们，争取信任。 　　银保产品是“被卖坏了” 　　某保险公司的负责人林先生介绍说，进入银行等渠道销售保险产品，客户可以享受一条龙的金融服务，但保险公司多用销售业绩考核销售人员，为了销售更多产品，有的业务员就开始坑蒙客户，而进入银行渠道费用不低，若退保这类产品，损失比较大，而业务员又刻意隐瞒了这个事实，纠纷往往出在这里，并非产品不好，而是被卖坏了。 　　银保产品多是分红险、万能险，保险公司通过投资债券等，获得收益，然后进行分红。很多分红险、万能险的年收益可以达到4％-5％，同时这类产品兼顾保障功能。 　　林先生说，对于这类产品，比较适合40岁左右的人进行理财，长期持有，才能获得比较高的收益，但缺点是短期内退保损失较大，不能像存款那样任意取出。 　　山东保险协会有关人士说，监管部门一直加强规范银保产品，如果遭遇了“存款变保单”的忽悠，消费者可以向保监会、保险协会等进行投诉。查实后，监管部门将依照相关规定，对保险公司进行处罚。 　　对于保险营销员的资格，消费者可以通过保险中介监管系统网站等渠道进行查询。 　识破保险员“忽悠”并不难 　　济南分公司保险经理赵梅介绍说，客户多加留心，识破忽悠并不是很难。首先看保险人员如何推销，如果仅说这款产品很划算，可以断定他不够专业，合格的保险代理人应该站在中立的角度，帮客户分析是否需要这款保险，而只说高回报是最典型的误导。其次是保险代理人要对产品进行详细解释，包括保单功能、犹豫期等。 　　1.保险犹豫期 　　为了防止保险代理人误导客户，保险公司设定了“犹豫期”规定。投保人在收到保险合同10天内，如果不同意保险合同的内容，可申请撤销合同。在此期间，保险公司同意保人的申请，撤销合同并退还已收的全部保费。如果“犹豫期”过后退保，就要承受比较大的损失。 　　2.交费宽限期 　　考虑到资金周转不便等原因，保险公司会设定一个延交保费的宽限期，大多为60天。在宽限期内，保险合同继续有效，如在此期间发生保险事故，保险公司仍然按