如何读懂保险合同之权利和义务

买过保险的朋友应该都知道，我们花了钱最终从保险公司买来的，其实是一份保险合同。既然如此，读懂保险合同对于我们能否买到适合的保险产品就显得格外重要。我打算分期跟大家来聊这个话题。今天这一期，我们首先来聊聊保险合同的权利和义务。　　在弄清楚这个问题之前，我们有必要简单归纳一下保险产品和我们日常购买的其他家用产品的区别。我觉得基本上可以概括如下四点：　　第一，保险产品无形。我们买的是一份合约。它给我们带来的使用价值，我们看不到，摸不着。不像我们买手机时，可以分哪个外形时尚，哪个外形比较商务。　　第二，保险产品消费体验在未来。就是说，保险这种产品好不好，购买时感受不到，只有在未来出险了，我们去保险公司索赔时，才能感受到这个产品好还是不好，有没有帮我们解决应有的问题。因此，也有人说，保险产品是“期权”，是未来的索赔权、求偿权。　　第三，保险产品是要约。保险合约由保险公司提出、价格和责任经过精算、保监会审定后上市。一般来说，我们个人客户不能对保险产品的责任条款和价格提出修改建议。当然，保险公司为了赢得客户，也会千方百计地设计出尽可能多的产品满足我们的不同需求；同时，在缴费方式上也越来越灵活多样。　　第四，保险产品“退货”，我们要承担违约责任。比方说我们的合同义务是连续10年，年缴1万元。可是缴了3年，您想“退货”——解除保险合同，这时您就违约了。您不能从保险公司拿回3万元，您拿回的是该保单第三年的现金价值。　　一言蔽之，保险产品就是，我们履行合同约定的缴费义务，购买在合同规定的风险发生后获得保险赔偿金或者是按照合同约定获得返还利益的权利。　　那么，针对权利和义务我们在购买时应该注意些什么呢？　　在合同义务方面，我们应该注意以下两点：　　第一，选择适合自己购买能力的缴费规模和缴费方式。一般来说，期缴方式，可以缓解我们当期的大额支出，但同时需要我们未来有稳定的现金流，适合有稳定工作的消费者。相反，如果有较好的积蓄，则可以选择趸缴。　　第二，我们的合同义务除了缴费，还有如实告知，特别是健康告知。在购买健康类保险产品时，这一点尤其重要。商业保险的游戏规则是基于风险发生的大数法则。保险公司可以依据风险概率的经验数据设计产品定价，但却无法控制实际购买群体的风险特征。如果没有健康告知，就会出现：大量有疾病的人买疾病保险。保险就失去了为未来风险保障提供财务解决方案的初衷，而变成了人们用小钱从保险公司套大钱的套利工具。那么，商业保险就很可能不存在了。从这个意义上说，如实告知，是商业保险机制得以存在并良好运作的重要原则之一。　　在合同权利方面，我们也有两点值得注意：　　第一，认真阅读保险责任条款。这一点，看似简单，可实际上我们大多数消费者恐怕都没有做到。我们很多时候是在碍于亲戚朋友面子的情况下，购买的保险。笔者也亲自问过我身边不少买过保险的朋友，有不少根本不清楚自己买的是什么保险，能帮自己解决什么问题；还有一些朋友因为自己买了某某重疾产品，就以为发生了重大疾病都会获赔。结果发现，自己遇到的重大疾病不是保险合同约定的疾病种类，不能获赔，就认为被保险骗了。由此可见，认真阅读保险责任条款，不仅仅是对自己的购买行为负责，也可以避免未来不必要的麻烦。　　第二，特别注意合约“释义”部分。保险合约为了行文简洁，在“保险责任”部分一般只将保险公司承担的责任大类做了说明，而其中重要名词的解释放在“释义”部分。在重大疾病保险合约中，关于重大疾病的解释，一般也放在“释义”部分。因此，为了准确地了解保险合约的责任内容，我们非常有必要注意这部分内容。在有的公司设计的保险合同中，这部分也叫“名词解释”等。　　中国保险报