购买保险也要有风险意识

消费者往往更多地注重保险公司破产后自己利益受到的保障，而没能对风险给予多大的关注。如果消费者以为有保障基金垫底，就可以高枕无忧的话，那就错了 股市的起起落落，让股民对那句名言股市有 　　风险，入市需谨慎有了深刻的理解。如果将这话套用在保险上面，似乎有些危言耸听，本来是提供风险保障的保险会有什么风险？绝大多数人的第一反应肯定如此。然而，近日有关部门出台的《保险保障基金管理办法》，却为这句话作了小小的注解。 　　亟需树立保险风险意识 　　《办法》出台后，人们更多的目光被媒体吸引到了保险公司破产后消费者利益受到的保障上，并没能对风险给予多大的关注。如果消费者以为有保障基金垫底，就可以高枕无忧，那就错了。因为不管从哪方面看，消费者都会遭遇损失，首先是利益损失。就财险保单而言，保单持有人的损失在5万元以内的部分，保障基金将全额救济；超过5万元的部分，如果保单持有人为个人，救济金额为超过部分金额的90%；保单持有人如果是机构，救济金额为超过部分金额的80%.寿险公司被撤销或被宣告破产时，人寿保险合同将依法转让给另一家寿险公司。如果保单持有人为个人，救济金额以保单利益的90%为限；保单持有人为机构，以保单利益的80%为限。个体消费者持有的是寿险保单，如果投保的保险公司破产，利益肯定受损。其次是时间等额外成本。保险不同于一般商品，生产厂家的倒闭对公司没有什么影响，保险就是承诺，它体现在后续服务上。保险条款通常比较复杂，承保理赔讲究程序，如果发生保单转移，保险公司间要进行交接，消费者要耗费时间精力进行去确认损失范围，损失额度和领取金额等等，绝不是一时就能解决的。 　　消费者要确立保险也有风险的意识——保险公司是有可能破产的，保险利益也可能因此受损。内地保险公司起步大多为国有金融企业，给消费者形成了保险公司有国家保证的印象，对保险公司不设防，毕竟我国还没有出现保险公司破产的先例，当时的保险公司无疑是保险的。但随着内地保险市场全面放开，保险主体迅速增加到七八十家的时候，竞争已经不再是纸上谈兵了，而竞争的最终结果就是优胜劣汰。其实，美国从1989年开始就有大量保险公司倒闭，日本互助生命保险公司1997年宣告破产，结束了日本保险公司不倒的神话。因此，内地保险市场上那些经营不善、缺乏竞争力的保险公司破产并非是不可能的事。 　　这样看来，消费者在选购保险时，必须有新思维，不能像以前那样只比较投入成本与收益，不能只图便宜，要综合保险公司的信息，选择发展稳健、有前途的保险公司。消费者这样做虽然有些累，但为了自己的利益，只能把很多功夫花在前头。自然，这也是对保险公司的考验。 　　如何评估保险的安全性 　　以前，保险公司的信息少得可怜，但现在随着保险监管的完善以及保险公司上市信息的披露和市场宣传，都会公布自己的信息。从另外一个方面讲，信息公开成为考验公司诚信及实力的重要因素，身正不怕影子斜，消费者有了更多的选择余地，如果得不到某保险公司或保险产品的信息，大可以放弃购买。去年分红险因为信息不公开而频频引起关注，先是消费者购买时向营销员询问收益率，得到的是支支吾吾的回答，有的营销员则信口夸大，当最终收益率只有1%左右时，保险公司对此缺乏合理的解释，给消费者造成不信任感，进而发生退保，去年很多地区分红险增长的缓慢与信息跟不上需求有很大关系。 　　具体说来，消费者需要选择能稳健发展的保险公司，避免可能发生的风险。在购买前，具体需要对以下信息分析：一是保险公司的财务健全性——保费收入是否达到一定规模，保险依据的是大数法则，只有实现一定规模，才能有效地化解风险；要弄清楚保险公司的资产、负债情况、有效保单数量和退保情况以及再保险等。 　　二是看保险公司的风险控制能力——包括核保核赔体系，是否建立了规范的承保理赔流程，保险公司内部财务、监督等风险控制体系的建设情况等。有的人以为核保、理赔时条件宽松的公司就是好公司，其实，如果保险公司放松了风险控制，很容易陷入亏损乃至破产的境地，这是在选择时需要注意的。 　　三是现行销售的产品。随着市场的细分，保险产品的针对性也越来越强，种类及品质差别很大，要看保险公司的产品是否丰富，是否具有适应性，这从另外一个侧面反映出保险公司的实力，是衡量其能否适应市场发展要求的标准之一。 　　四是服务的品质。服务问题直接反映出保险公司管理是否规范，这决定了公司的市场意识和将来的发展。服务表现在很多方面，包括客户服务电话的接报、有关信息咨询与查询、理赔给付服务、日常的服务指导以及延伸服务等。不同素质的业务员服务水平也会有差异，现在不少外资保险公司不惜重金铸造一支精干的营销队伍，目的就是给消费者留下值得信赖的印象。 　　五是能否提供公平的交易。公平是诚信的一种表现，看保险公司从核保、定价到服务能否公平地对待保户，不公平则表现在对消费者的误导或者欺骗上，不公平