第83封…关于免责条款的调整及暂保单的使用

随着新保险法实施之日的临近，人身保险公司的保险条款将在10月1日前加以完善。中国保险行业协会近日推出《人身保险产品条款部分条目示范写法》，以年缴保费的终身寿险为模本，推荐各人身保险会员公司使用。其中，“感染艾滋病”首次从责任免除条款中删除。另据了解，中保协目前正在加紧制定财产险行业标准条款。　　14个条款被规范　　记者从中国保险行业协会了解到，示范写法是参照占人身险比重70%的终身寿险来制定的。　　针对新保险法中涉及人身保险合同权利义务关系的部分，工作组梳理出主要的14个条款，包括合同成立与生效条款、责任除外条款、保险金申请条款、保险金给付条款、宽限期\催告期条款、投保人解除合同的手续及风险条款、明确说明与如实告知条款、本公司合同解除权的限制条款、年龄错误条款以及相关释义等，《示范写法》中均从保护消费者利益的原则出发进行了行业规范。　　保险责任免除条款范围缩小　　责任免责条款是此前行业颇受诟病的部分，示范写法对此进行了修订。由保险公司承担的责任不能随意免责，而超出保险公司承受能力，属于巨灾范畴、明显违法违背工序良俗，与保险事故具有明显因果关系的小则做为除外责任。　　据悉，示范写法只将7种情形列为寿险公司的责任免除事项，如：投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外;被保险人主动吸食或注射毒品;被保险人酒后驾驶、无合同有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车;战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱;核爆炸、核辐射或核污染。　　此次修改保险公司不承担给付身故保险金责任的条款中删除了“被保险人感染艾滋病毒或患艾滋病”的条款。对此，保险行业协会有关负责人解释，艾滋病防治在我国已经很有经验，它对保险公司承保人群的风险并没有太明显的影响，而且牵扯到对艾滋病病人的歧视，这次借行业协会修改条款的时机把它去掉。　　依据示范文本，被保险人主动吸食或注射毒品，保险公司才可免责。而此前并不划分为被保险人主动、被动。此外，同时通过释义约束保险公司对酒后驾车、无合法有效驾驶证驾驶责任范围的界定，如酒后驾车的标准是血液里酒精浓度达到公安部门规定的标准。　　核保期也要由临时保障　　考虑到保费缴纳与保单生效之间需要必要的核保环节，新保险法第13条也规定“投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限”，中国保险行业协会建议，各公司按照新保险法要求做到保险合同自成立时生效，即核保在前，缴纳保费在后。“若对合同效力约定附条件或者附期限，则鼓励各公司根据实际情况在投保人支付首期保险费起至保险生效日为被保险人提供临时保障”。　　此外，发生保险事故后，中保协建议各公司向消费者提供不低于10日的保险事故通知期限，建议保险公司做出保险金给付核定的时限不高于5天，达成协议10天内履行给付保险金义务;给消费者提供宽限期\催告期的选择权。