分红保险

分红保险 - 概念 分红保险图册分红保险，指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。简单来说就是带有分红功能的寿险，最早出现在1776年的英国。中国保监会目前的统计口径中，分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。分红保险 - 主要特点 分红保险图册分红保险的主要特点在于：投保人除了可以得到传统保单规定的保险责任外，还可以享受保险公司的经营成果，即参加保险公司投资和经营管理活动所得盈余的分配。分红保险提供给客户的保障与非分红保险没有差别，如身故保障、生存保险金给付等，其保障内容、保险金额、保单的价值、保险费都是投保时在合同中明确约定的，这部分就是常说的“保底”--不论经营状况如何，出现保险责任事故或保险期满时，保险公司都要兑现给客户。红利，也就是客户的投资收益部分，则与保险公司的经营情况“挂钩”：保险公司盈利高，客户收益随之“水涨船高”，上不封顶;保险公司盈利低，客户收益也低，客户承担的唯一风险是可能没有红利分配。分红保险 - 分红原则分红保险是维护保单持有人的利益出发的，寿险公司内部应当对红利分配方法的制定及改变持十分审慎的态度，既要重视保单持有人的合理预期，贯彻诚信经营和红利分配的公平原则，又要充分考虑红利分配对公司未来红利水平、投资策略以及偿付能力的影响。选择分红险一定要选择实力强大的公司。一要看保险公司的实力。实力雄厚的保险公司在资源上往往具有一定的优势，能够为客户提供更好的服务;二要看保险公司的经营管理水平，包括保险公司投资业绩、品牌形象等。。分红保险 - 历史发展 分红保险图册最早出现在十八世纪的英国，当时是为了抵御通货膨胀和利率波动风险而设计推出的。1776年：英国公平保险公司进行决算时，发现实际责任准备金比将来保险金支付所需的准备金多出许多，于是将已收保费的10%还给保单所有人。1850年：出现增加保额的分红方式。1920年欧美诞生的相互保险公司，它的保户即股东，盈余即股利。分红类寿险是东南亚地区最受客户欢迎的产品之一;在北美地区，80%以上的产品有分红功能;德国，分红保险占该国人寿保险市场85%;在香港，这一数字更高达90%。从中国国内的情况来看：如今，经过保险业这些年来的发展，一方面国内保险公司已具备经营分红保险产品的能力，另一方面在市场发展中逐步成熟起来的客户，已产生了与保险公司“风险同担、利益共享”的愿望和心理准备。另外，国内各大保险公司的各类分红保险面市一年多来，销售情况一直呈现良好势头。。分红保险 - 分类 ?分红保险图册分红保险依据功能，可以分为投资和保障两类。投资型分红险以银保分红产品为代表，主要为一次性缴费的保险，通常为5年或10年期。它的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障。在给付额度上，意外死亡一般为所交保费的两到三倍，自然或疾病死亡给付只略高于所缴保费。比如某保险公司的银保分红产品，在一年内身故只退回保险费;一年以后疾病身故则按保额赔偿;意外身故则按保额3倍赔偿。保障型分红险主要是带分红功能的普通寿险产品，如两全分红保险和定期分红保险等。这类保险侧重人身保障功能，分红只是作为附加利益。以两全分红保险为例，在固定返还生存金的同时，还有固定保额的身故或全残保障，红利将按照公司每年的经营投资状况分配，没有确定额度。保障型的分红保险通常都可作为主险附加健康险、意外险和重大疾病保险，能形成完善的保障计划。。分红保险 - 红利来源 ?分红保险专题财务报告图册分红保险的红利来源于三个方面：死差益、利差益和费差益。　　死差益是指实际的风险发生率低于产品设计时预期的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时产生的盈余;　　利差益是指实际的投资收益高于产品设计时预期的投资收益时产生的盈余;　　费差益是指实际的营运管理费用低于产品设计时预期的营运管理费用时产生的盈余。因此保险公司在厘定保险产品的费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用。　　一旦实际情况好于预计情况，就会出现死差益、利差益和费差益，综合起来就是分红保险账户的盈余。分红保险 - 红利分配 ?金彩明天两全分红保险图册国际上流行的红利派发方式大致有以下几种：1)现金红利--客户将所得红利直接以现金方式领取;2)累积生息--红利留存于保险公司，按保险公司每年确定的红利累积利率，以复利方式储存生息，并于本合同终止或投保人申请时给付;3)抵交保费--红利用于抵交下一期的应交保险费，若抵交后仍有余额，则用于抵交以后各期的应交保险费;4)购买交清增额保险--依据被保险人的当时年龄，以红利作为一次交清保险费，按相同的合同条件增加保险金额。根据保监会规定，保险公司