保险风险

保险风险保险风险是指尚未发生的、能使保险对象遭受损害的危险或事故，如自然灾害、意外事故或事件等。被视为保险风险的事件具有可能性和偶然性。一生中会遇上各种各样的倒霉事，其中就有可能遇上可怕的风险。从某种角度说，人类的风险无处不在。各种风险多不胜数，经常让人们防不胜防。主要种类 先从最熟悉的方法来分，中国有句大家熟悉的话，叫做人财两空。造成人财两空的原因多半是因为人遇到了风险。所以，从风险造成的损失对象来分无非分为人身风险和财产风险。人身风险：因发生意外事故或者突患疾病造成人的死亡或残废。因失业导致收入中断，生存受到威胁等等。财产风险：因各种自然灾害和人为因素造成的财产及与财产相关的利益损失。从风险发生的原因来分类可分为：自然风险、社会风险、政治风险、 技术风险、经济风险；从风险的性质上来分类可分为：纯粹风险、投机风险。纯粹风险产生的结果一般为两种：损失或者没损失。比如交通事故，要么受伤或死亡；要么安然无恙。投机风险产生的结果是三种：损失、没损失和赢利。比如赌博、从事经营活动等。风险来源 一、承保风险。由于保险公司的粗放性经营而带来的风险。如在产险承保上，只注重保费收入，而忽视承保质量，对标的物缺乏充分的分折、预测、评估、论证．而导致风险；在寿险营销上，对被保险人缺乏必要的调查、了解，简化必要的手续，致使被保险人状况失真，一旦与保险人签订保险合同，就易形成风险。二、管理风险。由于保险公司管理不善，内控机制不严密，或缺乏必要的制约监督机制，而导致的风险。如在理赔过程中。没有严格执行理赔管理规定、履行有关手续。或由于审查把关不严，而盲目暗付、随意赔付，导致保险暗付率过大，造成保险公司资产流失．甚至入不付出，加大了保险公司的经营成本和经营风险。三、投资风险。市场经济的发展和保险的金融属性决定了保险企业具有运用保险资金、开展投资、向资产业务转化的职能。保险资金运用也已成为保险企业转化经营机制的主要内容，如何安全、合理、充分、有效地运用保险资金是增强保险企业的后劲问题。在我国保险经营初期，保险资金的运用主要向企业单位发放贷款。但由于映乏有效的信贷管理机制，形成了相当大的风险，至今许多贷款已无法收回目前，虽然保险公司在融通资金方面有了新的高招，如参与证券投资等，但这种投资风险可想而知。四、道德风险。由于受利益的驱动，人们的主观心理行为、道德观念发生扭曲，而形成道德风险。反映在保险公司方面，近几年不断发生的骗保骗赔案件，自己编造保险事故案件， 投保后有意疏于防范酿成的各类事故等屡见不鲜；保险代理过程中的恶意代理、恶意串通；内部员工的违法违纪、内外勾结等等。这种由于人的因素引发的道德风险，往往给保险公司经营造成较大的损失。防范方法 一、加强教育，增强员工的风险防范意识。 人是控制和防范经营风险的根本，要努力将人为的风险降到最低点，首先必须坚持以人为本，重视对员工的风险防范和法制教育。要针对保险“险情爆发快、隐藏性强、涉及面广、危害性大”的特点，教育广大员工从思想上引起重视，充分认识到加强管理，防范风险，不仅关系到保险企业的生死存亡，而且关系到我国国民经济能否健康快速发展。要充分发挥保险系境各级党组织的作用，坚持“两手抓 和“两手都要硬”的方针，加强对干部职工的政治思想教育和法制教育，当前尤其是要认真学习领会江泽民关于“三个代表”的重要思想，大力倡导敬业、奉献、服务精神，努力在保险企业文化建设、精神文明建设、职工思想政治和职业道德教育等方面树立与社会主义文化发展趋势一致的新思想、新道德、新品质、新风尚。要组织员工系统地学习金融法规、保险法规和各项政策规定，坚持熟知规定、依法经营、强化管理、防范风险。二、健全制度，建立严格的内控机制。 有教的制度和良好的内控帆制．是约束人们思想、行为的好方式。因此．要通过进一步修订、补充、完善各项规章制度，在公司内建立严密的内部控制制约监督机制，并全面抓好落实，真正形成俄法治司的良好氛围。通过制度建设，将管理的每一个细节落实到每一个工作岗位。做到有章可循、有据可依。严格按照操作规程办理各项业务，从而能够堵寒漏洞，防范风险。三、加强管理，建立有散的风险防范机制。 (一)是加强承保管理．这是风险防范的重要环节。必须严格执行关于承保的有关规定。认真履行保险实务手续，杜绝不顾及风险程度。不验标的盲目承保的现象发生。应成立风险评估“核保小组，加强承保前的风险管理，严把承保的“入口”关，通过承保前的风险评估。对该业务的承保标的、承保条件、承保责任及经济效益作出承保极限预测，并注明“持别约定以加强对风脸的控制。(二)是加强理赔监控管理，严把赔付关。在理赔环节上，要严格遵循理赔原则，该赔的一定赔好，不该赔的不能乱赔。应建立专人理赌、重大案件集体审查、逐级搬批制度。对所有理赔案卷，应采取“地毯式 的接查方式，严格审查把关，并实