“重大疾病保险”到底保什么？

重大疾病保险有对疾病有严格的设定范围与标准，很多投资者在买的时候没仔细琢磨也没耐心听专业人士讲解，形成了很多主观判断。在遇到问题的时候，演变成了无法挽回的“被欺骗”概念。到底重大疾病关于常见病的解释如何理解，有哪些条款是我们应该熟悉并了解的？
　　什么是重大疾病保险？　　重疾保障的“重大疾病”要满足两个条件：一是治疗药费巨大，此疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要患者支付高昂的医疗费用；二是病情严重，会在较长一段时间内影响到患者及其家庭正常的工作与生活。　　重疾险保障功能有两个方面：一是为被保险人支付因疾病或手术治疗所花费的高额医疗费用；二是为被保险人提供经济保障，尽可能减少或避免被保险人家庭经济困难，以维持其正常生活和后续治疗。　　重疾险什么情况下会被理赔？　　从重疾险的起源、目的和它所承担的主要保险责任来看，重疾险的给付保险金标准为保险人在保险期间内是否发生了保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术，与被保险人发生的其他医疗费用无直接关系。　　有哪些疾病是基础保障范围？　　在重疾险所保障的多种疾病中，发生率和理赔率较高的疾病主要集中在6种。因此保险行业协会规定重疾险保障范围必须包括最常见25种疾病中的6种，充分发挥重疾险的保障功能。这6种疾病包括：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、重大器官移植手术或造血干细胞移植术、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症)。　　急性心肌梗塞　　根据相关数据，心血管疾病已成为我国人群的主要死因，而急性心肌梗塞的发病率和致死率持续上升。我国每年死于心脏性猝死的人数多达55万。也就是说，每天至少有1000多人猝死。原因多发于“冠心病、脑出血、肺栓塞”等，但心源性猝死比例占到80%。虽然印象中，心肌梗塞多发于中老年人，而近年来，这个疾病越来越多的走入我们的视线，发生在中轻人的身上。　　从理论上讲，急性心肌梗塞是指冠状动脉急性闭塞，血流中断，所引起的局部心肌的缺血性坏死，临床表现可有持久的胸骨后疼痛、休克、心律失常和心力衰竭，并有血清心肌酶增高以及心电图的改变。主要表现是持续性胸痛、胸闷气短，常伴大汗，重者可发生意识丧失、甚至猝死。　　国内保险所指范围一般是因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。要求满足以下至少三个条件：　　1.典型临床表现，例如急性胸痛等；　　2.新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；　　3.心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；　　4.发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。　　而与之对应的不典型的急性心肌梗死不属于合同约定的重大疾病，但是属于某些保险合同约定的可以赔付的“轻症重疾”。这里所谓的不典型的急性心肌梗塞是指被临床诊断为急性心肌梗塞并接受了急性心肌梗塞治疗，虽然未达到重大疾病“急性心肌梗塞”的给付标准，可满足下列全部条件，属于轻症重疾理赔范围：　　肌钙蛋白有诊断意义的升高；　　心电图有损伤性的 ST 段改变但未出现病理 Q 波。　　此处保险条款并非按照医学定义严格区分心梗分型，更像是对心梗严重程度的区分。有这样轻症保障的意义比较大，是因为心脑血管风险事件危害仅次于恶性肿瘤。有些险种除赔付非典型心梗，还可豁免后期保费，继续提供重疾保障，就显得相当有优势。　　综上总结：买保险请看合同条款和具体解释！重大疾病保险不是“确诊就赔付”，确诊之后还要符合保险公司条款的约定情况才行。确诊且符合即赔付。
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