买保险到底好不好

当我们与保险接触时，我们首先遇到的可能是保险营销员，而保险营销员这个职业的规范性一直都受到许多诟病。

据媒体报道，截至今年一季度，国内保险营销员队伍已达到710万人，与去年10月末的505万人相比，各家保险公司历时5个月共计增员205万人，增幅高达41%;而与2014年年底相比，这一增幅更是高达118.27%，刷新了保险业七年以来的增员纪录。

但是保险营销员由于受到绩效的压力和利益驱动，往往淘汰率很高且对客户责任感淡薄，客户投诉较多的是，保险业务员往往夸大保险产品的功能和收益，同时对于保险合同条款中与客户利益息息相关的部分提示不足，弱化风险等。

说到保险合同，也是买保险以及索赔时最容易有争议的部分。保险合同属于文字条款，并且是保险公司单方面制定的，文字条款中容易存在多种解读以及索赔条件和收益让客户误解的地方。

一位保险营销的老员工自述称，保险理赔时保险公司一般不会非常干脆的就赔付，甚至80%需要打官司，而这80%中能胜诉的大概是15%，因为保险合同文字条款是有多种解读，最后算算买一份保险能得到理赔概率大概是35%。

当然实际情况各有不同，无法查证上述概率的准确性，但是保险公司在保险条款中做文章确实是大家需要警惕的。

比如重大疾病保险，对于哪些疾病可以赔付就是需要仔细阅读的，以免当需要保险公司索赔时发现不在索赔范围。一般情况下，在重大疾病投保中，合同条款中的条文十分的专业和详细，而且也存在多种解读，或者在条款中用一些非常专业的医学术语。

因此，普通客户很难完全辨认出到底哪些可以赔付，哪些不赔付。比如一位老人生病后无法讲话，但还能听得懂，而重大疾病险里有一条是丧失言语，此时保险公司就拒绝理赔，理由是老人还能听懂，可以用手语，还没有丧失言语。

近年来，保险除了保障性功能，保险公司开始更多的探索新型保险品种，功能上融合了保险和理财两个功能。但是理财型保险往往存在过分强调收益性和可以返还的功能，让客户在主观理解上有所偏差，导致大家很容易不能充分理解产品特点。

比如有分红性质或年金性质的分红险和年金险等险种，业务员可能对你说，已支付保费零风险，到期全额返还，但是保险的年限一般都比较长，例如每年保额2万元，每年返还保额的10%，即交两年4万返还4000元，表面看来交4万有4000利息是不是很高?但实际上有可能是第一、二年交的4万，要十几二十年之后才返还给你。

保险型理财实际上主要还是拥有保障功能，并不是获得高收益的投资方式，分红险的红利并不比银行利息好，更是把活钱变死钱。有相当一部分投保人会在前三年感觉保险期限过长，可能不划算，有退保意愿，但是一般这时候解除合同保险公司要扣除一定的金额，如果是银行的话只是将利息变为了活期利息。

因此，买保险最重要的是要关注保障，从保险的本质上来讲，保险跟理财收益是没有关系的，充其量保险只是理财工具的一种，是最具防御性的工具。所以你要想获得保障，就踏踏实实的买保障型的保险，尽量远离各种披着理财外衣的保险。

值得提醒的是，购买一年期以上的保险产品，可以在犹豫期(投保人签订保险合同15个自然日)内主动申请退保，或在犹豫期内客服人员致电询问是否反悔时提出退保。

说完保险本身，我们再来说说保险的其他附加功能。多数保险代理人或经纪人面对高净值客户时，会不断强调保险的避税功能。让投保人购买可以让保险代理人或经纪人获得高额佣金的投连险、万能险、分红险等理财型保险。

这些保险代理人有关于保险可以避税的说辞，主要是根据《中华人民共和国个人所得税法》中第四条中所写的保险赔款，免缴个人所得税的条款，来进行保险免税的宣传的。

实际上，这里免缴纳个人所得税的保险赔款仅限于人身保险中疾病，意外伤害、死亡为保险标的赔偿以及财产保险的赔偿。说白了，这一免税条款只适用于传统保险。对于那些新型的理财型保险是不在免税范畴的。目前，我国对这一块只是没有进行征收而已，暂时不征收不等于免税，这一点要清楚。

如果企业破产了，那么你的保险是不是有避债功能呢?按照规定，投保人购买传统型、分红型、投资连接型、万能型人身保险产品、依保单约定可获得的生存保险金，或以现金方式支付的保单红利、或退保后保单的现金价值，均属于投保人、被保险人或受益人的财产权。

当投保人、被保险人或受益人作为被执行人时，该财产权属于责任财产，人民法院可以执行。也就是说若你欠了钱且被别人告上了法庭，那么你所保的保险产品，只要是能变现的保险产品(不论是分红，还是退保)，都属于责任财产。就是说保险产品根本不能避债。