寿险该怎么买

随着人寿保险费率改革的推进，寿险业发展驶入快车道。而与寿险快速发展形成对比的是，消费者的产品认知水平仍处相对模糊阶段。近日一则104岁保险的消息，令终身寿险的年限标准成为网友关注焦点。对此，保监会提醒消费者应正确认识并理性购买终身寿险产品。

保险合同期不荒唐

据报道，刘女士在某银行网点购买了一款保险产品，合同生效日为2011年6月8日，合同期满日为2115年6月7日，合同保险期限长达104年，刘女士对此大为不解，认为该保险合同太荒唐，因而引发网络热议。事实上，这份网友大呼看不懂的保险合同，焦点在于合同期为104年。据了解，刘女士所购买的保险为终身寿险产品，是指以被保险人死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险。根据《某保险保险业经验生命表(20002003)》显示，终身型保险费率是以被保险人年龄至105岁进行演算。以刘女士购买的保险为例，被保险人是刘女士之子年龄仅为1岁，因此，该保险合同期限达到104年并不荒唐。换句话说，100岁也好，105岁也好，都是正常的精算推演数据，公众热议的104岁的保险实则是对终身寿险的一种误读。

正确认识并理性购买

对于104岁保险，保监会发布风险提示，提醒正确认识并理性购买终身寿险产品。保监会指出，按照人身保险的设计类型，终身寿险产品可分为普通型、分红型、投资连结型、万能型等。分红保险未来红利分配水平是不确定的;投资连结保险未来投资回报具有不确定性，甚至可能亏损;万能保险最低保证利率之上的投资收益不确定;投资连结保险和万能保险可能要收取初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费等费用，消费者应熟知并仔细阅读合同条款。同时，对于保险期限在1年期以上的终身寿险产品，消费者应注意保险合同中犹豫期，犹豫期内消费者可以无条件解除保险合同，除扣除不超过10元的成本费外，保险公司应退还全部所缴保费。犹豫期后退保，保险公司将只退还保单的现金价值，消费者会有一定损失。