去香港买保险要注意哪些风险

近年来，不少东莞市民前往香港购买保险，去香港买保险似乎成为了一种时尚。为何香港保险受到内地居民的青睐?香港保险与内地保险相比有何不同?对投保人来说，有何风险需要注意?

香港保险和内地保险有什么区别?内地居民前往香港购买保险要注意哪些风险防范呢?

香港保险和内地保险的区别

陈炜钊介绍，不少内地居民认可香港的人寿保险和医疗保险，在搭配选购时尤其喜欢附带投资功能的人寿保险组合。从保障范围看，香港保险整体保障性要优于国内产品。以重大疾病保险为例，香港重疾险可为50种以上重大疾病提供保障，而内地重大疾病险一般涵盖30-40种重疾。

从保费方面对比，在相同保障内容情况下，香港保险的保费要比内地的保费低1/3甚至1/2。如重大疾病险，大致比内地低20%至30%。由于保险费率是按照当地的人口寿命、疾病发病率、死亡率等各种因素精算出来的，从数值上看，内地人口发病率和死亡率的数值偏高，计算出来的保费金额也高于香港保险。

另外，考虑投资规划和税务规划，香港的金融市场较开放，保险公司的资金运作效率高，分红险产品收益也比国内高很多。

到香港买保险不能盲目跟风

陈炜钊介绍，今年以来，保监会对购买香港保险的内地居民多次发出风险提示，明确香港保单不受内地法律保护，存在汇率风险和外汇政策风险等，保单收益同样具有不确定性。

内地已逐步收紧赴港购买保险的政策，例如中国银联要求赴港投保的内地居民每次刷卡上限为5000美元，明确地下保单不受内地法规保护等等。陈炜钊提醒，在考虑去香港买保险时必须注意各种风险点。

陈炜钊认为，凡事有利也有弊，因为香港和内地的投资模式、法律政策等方面不同，所以内地居民舍近求远赴港买保险，不能盲目跟风，一定要建立在充分认知风险的基础上，保持清醒的头脑，做个明智的消费者。

香港保险五大风险提示

1、慎防地下保单

香港法律规定，保险所有合约必须在香港本地签约，所有保险公司对非香港居民投保均采取极为严格的入境文件审查和来港见证制度。在内地投保，或在内地填写投保书，缴纳保费，再由推销人员将投保单、保费带到香港的保险公司签发保单的行为都是违法的。投保人的保费不要给中介人，应该直接交给保险公司，并应向保险公司索取正式收据或发票，以防诈骗。

2、考虑出险就医方便性

香港保险公司对重疾险的投保范围较广泛，但对理赔的医院要求严格。投保人必须到保险公司指定的签约医院(一般是三甲医院)就医才能获得理赔。据了解，香港各保险公司的内地签约医院数量十分有限，所以内地居民在投保这类保险时要慎重考虑居住地周边是否有签约医院，就医是否方便。

3、考虑法律适用性

内地居民投保香港保险适用香港地区法律。如果发生纠纷，投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。与内地相比，香港法律诉讼费用较高，可能面临较高的时间和费用成本。若对香港的法律制度不够了解，将影响内地居民投保的权益保障。

4、不可忽略汇率风险

汇率风险是不能回避的风险。在香港投保或理赔一般使用港币或美元。如果外币相对人民币贬值幅度过大，投资者就会出现现金缩水，遭受投资损失。如果人民币升值，这就意味着以外币结算的保单年收益率会相应减少，因此，投保时应注意结算的币种。

5、谨慎选择保险公司

目前香港保险法规规定，在保险公司出现偿付能力不足被合法破产后，有关部门将对其进行清盘，投保人可以通过登记债权获得一定补偿，但这部分补偿不一定能覆盖投保人的损失。而内地设有保险保障基金，如果有保险公司依法破产，其有效资产又无法赔偿所有保单损失时，这笔保障基金就能使保单持有人的损失低于保额的10%。总体来看，在保险公司破产处理上，内地法规对投保人的保护力度大于香港。

上半年内地居民花301亿港币购买香港保险

内地居民赴港投保的热度不减，日前，香港保险业监理处发布数据，今年上半年内地居民花了301亿港币在新保单上，接近2015年整年的业绩(新造保费316亿)。

据北京商报报道，香港保险监管部门日前推出新规，内地客户投保香港保险需要额外签署一份资料声明。其中对销售过程、保单红利、汇率等风险进行定义并提醒。新规明确规定整个保单销售过程必须在香港进行，若在内地或通过第三方(中介)进行销售，不仅不受香港法规监管，也可能违反内地法规。

今年以来，保监局对购买香港保险多次发出风险提示，明确香港保单不受内地法律保护，存在汇率风险和外汇政策风险等，保单收益同样具有不确定性。内地为打击资金外逃及洗黑钱，以及改善保险业乱象，保障内地消费者，已逐步收紧内地客赴港买保险规定，包括今年初中国银联率先向来港投保的内地客设下每次刷卡上限5000美元，近期则有香港保监处配合内地保监，要求内地客赴港投保时需签署重要数据声明书等。