保险单能否办理抵押贷款

即将出国处理生意的赵先生很烦恼，公司急需一笔资金流转，可现在自己手头紧，加上马上就要出国，怎么办?对于赵先生的情况，其实可以通过保单贷款解决资金问题。具有现金价值的保单除了能够提供保险保障，还可以提供贷款，但很多消费者并不清楚这一点。那保单贷款具体需要哪些手续呢?贷款时间和额度有哪些规定呢?对此，我们对个贷中心资深贷款专家韩学进行了专访。

最低可贷保单年缴费的30倍

所谓保单贷款，就是指投保人将所持有的保险单抵押给保险公司，然后按照保单的现金价值获得一定数额的贷款。保单贷款充分贴合了现代人群对资金流动性的高需求，极具实用价值。

韩学表示，以在个贷中心办理为例，需要保单贷款的客户最高可申请到年缴保费的120倍贷款额度，最快可当天放款。首先保单贷款属于信用贷款，不用做任何抵押，最低可贷保单年缴费的30倍，根据每个客户资质的不同，可贷金额甚至能达到保单年缴费的 60倍120倍，最快可以做到当天放款。随着人们购买保险的意识增强，越来越多的人购买保险，用保单贷款的人群也越来越多，市场资金充足，完全能满足贷款人群的需求。

此外，保单贷是纯信用贷款，不需提供任何抵押物。只要保单缴费方式为月缴或年缴的保单都可申请。缴费方式为月缴的保单缴满24个月，或缴费方式为年缴的保单缴费2次，都可申请办理。某种意义上讲，保单质押贷款是保险突破了原有的分担风险、消化损失的单一功能，向储蓄、投资等多重功能发展的创新手段。

不会对保单价值产生影响

对于保单贷款的额度，韩学介绍，贷款额度取决于年缴保费金额。现在生活水平提高，一个家庭买一份年缴费1万左右的保单基本不成问题，这样算下来，最高就可贷到120万，且可以3份有效保单叠加。

韩学还表示，保单贷款办理手续很简便，客户只需带上身份证和保单就可到申请办理，保单贷款的金额不会对保单现金价值产生任何影响。提取现金价值后的保单一样可以申请保单贷。而保单是否失效与客户是否正常缴费有关，与贷款金额无关。

此外，保单贷还具有期限灵活的特点。13年年限可根据自身情况自由选择，最长3年。如经济条件较好，还款能力强且资金需求时间不长可选择1年期;如还款压力稍大，可选择3年期，这样就大大降低了还款压力。

贷款期间保险责任不受影响，仍按照保险合同条款规定。数据显示，近年来，办理保单贷款的客户呈明显上升趋势。

■提醒

不是所有保单都可贷款

能不能贷款最简单的标准是看这款保险有没有现金价值。一般来说，只有具有储蓄性质的人寿保险、分红型保险及养老保险、年金保险等人寿保险保单才可以申请保单贷款，而万能险、投连险及短期意外险和医疗险则无法申请此项服务。有些保险产品条款中还规定，如果出现保费豁免、垫缴保费或正在申请理赔的保险，也不能办理贷款。

■ 名词解释

保单贷款

就是指投保人将所持有的保险单抵押给保险公司，然后按照保单的现金价值获得一定数额的贷款。

注意事项：

保单贷款的前提是，投保两年以上并且其保险账户存在现金价值，通常保险公司所提供的最大贷款金额为客户保单现金价值的70%80%。

并非所有保单都能贷款，购买了具有储蓄性质的人寿保险、分红险以及养老险、年金险等保单的企业和个人，可以根据自己所购保险的现金价值以保单质押的方式进行相应额度贷款。

保单质押贷款只适合用于短期资金周转，并不适合用于股票等高风险投资。

保单贷款必须由投保人或被保人申请，不允许委托办理;已经发生保费豁免的保单不能办理质押贷款，此类情况在少儿险中比较常见。