健康险怎么买

最近，中国保监会公布了今年前5个月全国保险行业经营数据，健康险同比增长90.13%。根据宁波市保险行业协会提供的数据来看，2013年宁波健康险保险金额为4.73亿元，2014年为7.24亿元，同比增长53%。2015年，健康险保险金额达到10.07亿元，同比增长39%。可见，市民对于健康保险的重视程度越来越高，而重大疾病保险尤其受到市民关注。

前段时间，针对大病保险的《大病出险渐趋低龄化 健康险咋买买，听听专家怎么说》专题报道后，针对不同人群的大病保险现状，给出了健康险的投保建议，引起很多人的关注。此后，陆续有人咨询：想买健康险，但市场上健康保险花样众多，到底以什么标准去选择适合自己的健康保险产品呢?

为此，从接触的市场上多款大病保险产品中，并做了一个大概的对比。比较的结果，并不是要说明保险产品孰优孰劣，而是想告诉市民，每款大病保险都有其特点，最关键的是，你要找到适合你自己的。

什么是重大疾病保险?

重大疾病保险，简而言之就是以疾病为给付保险金条件的疾病保险。即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿。

重大疾病保险所保障的重大疾病通常具有以下三个基本特征：

一是病情严重，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活;

二是治疗花费巨大，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用;

三是不易治愈，会持续较长一段时间，甚至是永久性的。如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等。

重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途：一是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用;二是为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。

根据保费是否返还来划分，重大疾病保险可分为消费型和返还型。返还型重大疾病保险是目前市场上较主流的重大疾病保险。从甬上保险公司了解到，这类保险产品主要有终身重疾险、定期重疾险、防癌险、分红型重疾险。

相同保额的重疾险，保费和保障有啥不同?

以一名33岁的女性为例，设定了大病保险保额为46.2万元，分别来看看5款重大疾病保险所需交纳的保费及享受的保障到底有何区别?

重疾险A

保费 14044元

交费年限 19年

保障年限 终身

保障疾病 80种大病+35种轻症

情况说明 三次轻症+三次重症赔付，轻症赔保额的20%，即92400元，轻症赔付后不影响重症赔付额度，重症可赔46.2万元，特定重疾如乳腺癌、肝癌、肺癌赔保额的150%，即69.3万元，身故保险金46.2万元

重疾险B

保费 9492元

交费年限 20年

保障年限 终身

保障疾病 60种重症+26种轻症

情况说明 一次轻症+一次重症赔付，轻症赔保额的20%，即92400元，轻症赔付后不影响重症赔付额度，重症可赔46.2万元，身故保险金46.2万元

防癌险

保费 6900元

交费年限 10年

保障年限 30年

保障疾病 恶性肿瘤，不含原位癌

情况说明 恶性肿瘤确诊赔46.2万元，身故支付保费的110%。满期返还所交保险费

定期重疾险

保费 13120元

交费年限 20年

保障年限 保障至70周岁

保障疾病 40种重疾+10类轻症

情况说明 轻症赔保额的20%即92400元，重症赔保额的120%即554400元，身故保障金462000元，70岁满期，返还所有保费

分红型重疾险

保费 16137元

交费年限 20年

保障年限 终身

保障疾病 50种重疾

情况说明 疾病保额随分红逐年递增，前几年，保额浮动很小，比462000元略多一些，时间越长，保额越高。身故保障亦是如此。投保20年后，可转换成年金，满足养老需求

看了上面几个案例的介绍，市民心中大概有了了解，不同的保费，所能享受的保障是不同的，我们可以总结出这么几点：

1.作为重大疾病保险的一种，防癌险保障的都是癌症，范围不如其他重疾险广泛。据了解，目前防癌险没有保到终身的，最高保到80岁，但是它的优势在于费用相对比较低。

2.定期重疾险的保障时间也是有限制的，在合同期限之内，可以享受的保障同一般重疾险相似。它跟防癌险的共同之处在于，到一定年龄后，保险合同就终止了。但是这之后的大病风险就无法再保障。对于一些比较想得明白的人来说，70岁之后拿着这笔钱吃喝玩乐，也是挺好的，但必须提醒一下，70岁甚至80岁之后的疾病风险挺高的，最好有别的防备方式。

3.重疾险A和重疾险B是目前比较主流的大病保险险种，都是保终身，费用有差别，A产品保障疾病种类较多，亮点在于它可以赔付三次轻症和三次重疾，一些特殊病种，可以赔付保额的150%。B产品，保的是一次重症和一次轻症。但是，费率优势也是非常明显的。

4.分红型重疾险都是一个主险和一个附加险组合在一起，所以保费要比单纯的重疾险要高。它的保额随着时间会增加，特别是在20～30年后，分红收益高了，保额也