银保产品可靠吗

3时代来临，银行理财、三年期国债等固定收益类产品的收益率纷纷跌破4%，让普通投资者感叹无产品可买。这个时候却有一种产品，虽然收益率超过了银行理财，但却令老百姓又爱又恨、不敢轻易出手，那就是银行保险理财产品，简称银保。那么银保产品的收益情况到底如何?又有哪些风险是需要注意的?从多家银行，并与客户经理、保险人士和分析师进行了深度交流，下面就为您呈上热腾腾的结论。

收益高于银行理财，银保受青睐

低利率时代，理财产品收益率的下滑似乎是顺理成章的事情。

根据银率网的最新报告，2016年4月，人民币理财产品平均预期收益率为3.96%，较上月下降0.08个百分点，也标志着银行理财收益在经过近一年的持续下跌之后，正式进入3时代。

与收益率下跌相对应的，是结构性产品的大面积亏本。这类产品在设计中就嵌入了金融衍生工具，因此预期收益率普遍比较高，但相应地也需要投资者承担一定风险。仅在2016年一季度，就有16款已经公布到期收益率的结构性理财产品出现亏本，而这一数字是2015年全年的8倍。

一方面是对较高收益的追求，另一方面则是对风险的控制，投资者迫切需要找到一类产品可以平衡需求，这也是近期银保产品受到市场青睐的重要原因。

在某国有银行，看到一款收益看上去十分诱人的银保产品：1万元起售，1年期最低收益3.75%，2年期4.5%，3年期5.1%，单从收益上来讲已经秒杀市面上很多理财产品。客户经理表示这是最低收益，如果涨息，收益还可能更高。

而在另一家股份制银行，客户经理推荐了另一款2年期最低收益率4.2%的银保产品，也宣称这个收益是固定的，只要持有到期就能享有。

之前没有降息的时候，银行理财产品收益很多都在5%以上，并且时间短，银保就不好卖。现在理财收益都在下滑，