如何购买家财险？

近年来，随着保险意识的增强，如何保障家庭财产安全成为人们普遍关心的话题。由此，专为物质财产保驾护航的家财险逐渐热销，连带一些商家也以此为卖点，吸引更多消费者眼球。瞧，某装饰设计公司近日联合某险企推出带保险的家装，实质就是装修附赠家财险，虽说营销点子不算新鲜，但通过保险把家中风险降至最低，总归让人放心。不过，家财险并非简单购买，便可高枕无忧，做好攻略再出手，才能真正在保险伞的庇护下安心居家。

弄清可保财产

何谓家财险?这是指面向城乡居民家庭，以其住宅及存放在固定场所的物质财产为保险标的的险种。凡被保险人所有、使用或保管的、座落于保单列明的地址的房屋内的财产，均可在约定范围向险企投保家财险。

目前，各险企旗下的家财险产品种类繁多，既有短期的单纯保险型，也有长期的投资保障型，虽说承保范围各异，但总体可分为三大类型:

普通家财险

保险期限一年，从险企签发保单之日零时起，到保险期满24小时止，没有特殊原因，中途不得退保。保险期满后，所交纳的保险费不退还。若希望续保，投保人需重新办理手续。

到期还本型家财险

承保范围和保险责任与普通家财险相同，但有灾害补偿和储蓄的双重性质。投保人交纳固定的保险储金，利息转作保费，保险期满时，无论期内是否发生赔付，保险储金均返还投保人。

利率联动型家财险

除具有相应的保障责任外，投保此类险种后，若遇银行利率调整，即随一年期存款利率同步、同幅调整，分段计息，无论保险期内是否发生赔付，期满时投保人均可获得已支付保费和收益。

当然，对于这三大类型的家财险，究竟选择哪一款，还得看消费者自身意愿及实际情况，但一个重要前提在于，必须知道哪些是可保财产(保单标明的保险标的)，因为险企对此有明确规定，诸如拥有全部产权的房屋及室内装潢、家用电器、文化娱乐用品、衣物及床上用品、家具及其他生活用具等，都可投保家财险。以某保险公司推出的家庭财产保险为例，一份价格900元的保单，保险期限一年，投保人可就房屋、装修、屋内财产分别选择200万元、15万元、10万元的保额。又如另一家险企旗下的家财宝，一年200元保费，可投保50万元的房屋、10万元的装修、5万元的室内财产。

至于不可保财产，家财险产品也会在合同中列明，如某险企的家庭财产保险规定，金银、手饰、珠宝，货币、有价证券，票证、邮票、古币、古玩、古书、字画、艺术品，文件、账册、技术资料、图表，家畜、花、树、鱼、鸟、盆景，电脑软件、通讯工具、交通工具、营业性房屋等无法鉴定价值的，均为不可保财产。

值得一提的是，除了基本保险责任外，家财险一般设有盗抢、管道破裂及水渍等特约责任的附加险种，消费者可按自身需求选择投保，如某险企推出的天天护家(A款)，设有其他室内财产盗窃含有便携式电器用品(1万元);现金有价证券首饰盗窃0.1万元。另一家险企的和讯放心保& middot;居家保障则设有盗抢险(含室内财产1万元)、管道破裂及水渍险(含室内财产1万元)等。

避免投保误区

那么，是否分清了可保和不可保财产，就能安心购买家财险?还不行。一些极易踏入的投保误区，消费者同样需要注意。

切莫重复或超额投保

有人将自家同一财产向多家险企投保，以为出事可获更多赔偿，实则无法如愿，因为家财险以赔偿被保险人的实际财产损失为目的，一旦财产出险，各家保险公司将分摊其损失，被保险人不会获得超额赔款。如2014年7月及9月，萧先生分别向两家险企投保家财险并附加盗窃险，保额均为6万元，期限一年。在其未就重复投保之举分别告之的情况下，两家险企都出具了保单。2015年11月，萧先生家中遭窃，被盗物品价值6万元，他向两家险企均提出如数赔偿的要求，合计12万元，结果皆因重复投保而遭拒赔。闹上法庭后，法院最终判决两家保险公司根据重复保险分摊原则，分别赔付3万元，萧先生期望依照两份家财险合同获得双倍赔偿的梦想就此破灭。

与重复投保同为无用功的，还有超额投保。因为家财险遵循补偿性原则，超额投保的部分，保险公司不负责赔偿。换句话说，如果财产的实际损失超过保额，最多只能按保险金额进行赔偿。譬如，投保5万元保额，实际损失8000元，最高就赔付8000元。若实际损失少于保险金额，则按实损赔偿。由此，投保人在确定保险金额时，不要超出财产的实际价值，否则多交的保费没有任何意义。

室内财产盗抢险不同于现金首饰防盗险

如前所述，在购买家财险主险的基础上，投保人可选择室内财产盗抢险、现金首饰防盗险等附加险来扩大保障范围，一旦在保险地址室内的现金和事先约定的金银珠宝被盗抢，都属于保险公司的赔偿责任。但是，室内财产盗抢险和现金首饰防盗险属于两个不同的概念。有投保人以为，既然现金和首饰都放在家中，只要附加室内财产盗抢险即可安枕无忧，实则不然。据了解，室内财产盗抢险的责任范围是因遭受盗抢而丢失的室内财物，包括家用电器、服装、家具等，最高保额在10万元左右。但此附加险并不包括现金和首饰，其只能通过附加现金首饰防盗险来专门应对。

此外，如果不常住的房子里的财产被盗，可能无法获赔。因为，按照各保险公司的规定，倘无人居住(一般为连续15天)就可视为财物无人看管状态。这是很多投保人忽略的重要事项，务必要引起注意，以免遭窃后无法获赔，导致不必要的理赔纠纷。

区别房屋保险

需要额外提醒的是，有些消费者以为，只要投保了家庭财产保险，别说家内财物，就连所住的房子有啥意外状况，同样能得到赔付，这显然将两类各有千秋的险种