香港保险有什么利弊？

近年来，香港的保险产品越来越受到内地居民的追捧，越来越多的内地居民前往香港购买保险产品。与内地保险产品相比，香港的保险产品具有诸多优势，但是也具有一些不可避免的风险。那么香港保险到底有什么利与弊呢?

1、提供美元产品

香港很多的保险产品有港币和美元2种计价币种，有的保险产品甚至设计成只有美元计价。而内地的保险产品只有人民币一种计价币种。随着美元步入加息周期，人民币贬值压力大，香港的美元保险产品吸引力越来越大。

2、较低的保费及较高的保额

保费一般是按人均寿命和死亡率计算的，由于香港的人均寿命(85岁)高于内地的人均寿命(75岁)，死亡率也较低，因此相同年龄的被保人若买相同保额的同类产品，香港的保费要比内地便宜大概两三成。同理，同样的保费同样的缴费年期，被保人能购买的香港保险产品的保额也要比内地的产品高出三成左右。

3、较宽泛的保障范围

香港的保险产品可全球保障，无论投保者是旅游、出差，还是留学到全世界任何地方，发生疾病或意外等，均可享受所投保的香港保险产品的保障。而内地目前像医疗保险这类产品，还存在属地赔偿的限制。另外，像重大疾病险这类险种，内地的产品保障的大病一般在40种左右，而香港的产品保障的大病则一般在60种以上，甚至能达到100种左右。而且，香港的保险产品亦不会规定说客户使用的进口药不在保障范围内。

4、较高的免体检投保额及可投保限额

香港的免体检投保额要远远高于内地，且香港的保险产品可购买的最高限额很高或不设上限。而内地的险种在儿童可购买的最高额度、被保人生病住院可索赔的最高限额等额度上均不及香港额度之高。

近年来越来越多的内地客户舍近取远到香港购买保险产品，正是因为香港保险产品的以上优势，使得其能够更好地满足内地客户的以下各种需求：

1) 分散内地投资风险

香港的保险产品可投资于全球优质项目和金融产品，且可美金计价。这在一定程度上帮内地客户分散了人民币风险和单一国家单一项目的投资风险。

2) 资产转移

由于在香港购买保险产品，客户可以直接刷银联卡缴费，不用受每年5万美金限额的外汇管制，因此香港保单成了一些客户将内地部分资产转移至香港的有效工具。由于香港是亚洲金融中心，资本管制限制少，日后客户可将其在香港的资产再自由转移至其他国家。然而需要注意的是，自2016年2月4日起，中国银联国际发布了最新指引，银联卡境外刷卡交易额度限制为每次交易最高5000美元，不过可以多次刷卡。

3) 避税避债

香港没有资本增值税和遗产税，且保险产品的隐私度保密度较高。对于在香港购买的人寿产品、分红产品所得的赔偿额或收益，是不用被征收遗产税或个人所得税的。且在香港保险权大于债权的法律框架下，如果被保人破产清算，他所购买的香港保险产品是不会被拿去偿还债务的，这就帮被保人很好的保全了资产。

4) 财富传承

香港的保险产品一般有受益人这一项，投保人在投保时往往需要指定受益人，尤其是人寿保险。由于能指定受益人，且保单的赔偿款只属于受益人一人，内地投保人就能提前安排将财产传承给后代，避免了将来的财产纠纷婚姻风险等一系列问题。

值得注意的是，虽然香港的保险产品相比内地产品确实有很多优势，但是对于内地客户来讲，还是有一些不可避免的风险。

其一是汇率风险。内地客户购买的香港保险产品一般是港币或美金计价，缴费时大部分是用其内地账户里的人民币金额兑换成港币或美金。由于保险产品的缴费年期一般较长，因此长期的保费汇率风险就不可忽视。且产品最后的收益或赔偿所得款，皆是港币或美金，若客户最终将其再兑换成人民币，将又要面临汇率风险。二是理赔纠纷风险。虽然购买香港的保险产品理赔较方便，客户只需将相关表格收据等快递至保险公司就可索赔，但是若是发生理赔纠纷需要依靠法律途径来解决的话，客户将要承受法律诉讼费用，成本要比在内地高出许多。