被保险人猝死意外险难赔

案例：

　　5月13日，奥美中国北京公司一位年仅24岁的员工突发疾病猝死，令人扼腕叹息。一位不愿透露姓名的奥美员工透露，该猝死员工发病前连续加班一个月没休息，每天都是工作到深夜11点以后才下班。事件发生后的两天，某网站的一名男性员工在上班途中突然晕倒，被送至医院后抢救无效死亡。医院初步诊断，该员工死于病毒性心肌炎。

　　对于此类猝死事件，各类保险产品如何提供赔付？

　　在常人眼中，猝死本身就属于毫无防备、突发性的事件，事故特征与意外险的责任条件相似。因此，很多人认为，投保意外险的保险客户发生猝死事件，应当获得相应的赔付。

　　而事实并非如此，依据意外险定义，意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。意外伤害保险是指在约定的保险期间内，因发生意外伤害而导致被保险人身故或残疾，保险公司给付约定保险金的保险。而猝死貌似突发的意外身故，但诱因则是潜在的自然疾病突然发作或恶化所造成的急速死亡。

　　从定义上看，猝死跟意外伤害存在明显的区别：一种是内因性的，一种是外因性的；一种是疾病引发的，一种是非疾病导致的。某保险理财师指出，根据猝死与意外伤害的定义，二者之间有严格、明显的区别，因此猝死不属于意外伤害。而意外险产品中的保险责任只是保障被保险人因意外事件发生且因该意外事件为直接且单独的原因而导致的保险事故，因此，发生猝死的情况下意外险是不具有保险赔偿责任的，即从严格意义上来说，猝死不属于意外险的保障范围。

　　不过，重疾险可酌情赔付。某保险理财师表示，猝死的病因若属于重疾险规定的重大疾病类别，并包含死亡保障责任，保险公司会赔付相应的死亡保险金。此外，某保险包括定期寿险、终身寿险、两全保险，均包含疾病身故保险责任。如果被保险人猝死，满足身故保险金的给付条件，寿险对猝死被保险人会进行赔付。

　　对此，保险专家指出，建议投保人、被保险人、继承人或者受益人，一定要了解相关法律知识，提前收集有力证据，分析猝死的近因是疾病还是意外事故，以便在理赔时占据主动。北京商报记者宋娅