月入两万家庭养老保险规划

陈女士，34岁，广东教师，本人月税后收入8500元，其他家人月收入11000元，年终奖30000元，家庭月均支出1650元（含房屋支出650元/月），教育费年支出12000元，年交保险费10000元。现有现金及活期存款120000元，定期存款60000元，债券、基金、股票70000元，其他类资产147000元。家庭成员均有社保。

理财目标

1、家庭成员的风险保障的完善

2、希望10年后储备孩子高等教育费100万

3、陈女士期望50岁退休时拥有养老金100万元。

理财方案

一、财务分析

陈女士家庭年收入26.4万元，年总支出41800元，结余比率为84.71%，远高于正常值30%，属于高收入、高结余家庭。陈女士有一定的投资意识，资产配置中有一定的债券、基金、股票配置。

总的来说，目前陈女士家庭财务状况较好，且收入较稳定，结余比率高，具备较强的偿债能力。但是家庭财务状况中也存在一些问题，主要包括流动性比率高、孩子教育费用未准备、退休养老金未储备，投资结构不尽合理。

二、理财规划方案

1、现金规划

建议保留相当于家庭月支出的三倍，即1万元，作为家庭日常生活支出备用金，家庭应急储备金保留1万元，这些备用金，可以以现金及活期存款方式持有5000元，1.5万购买货币市场基金。另可办张贷记信用卡，以其信用额度备不时之需。

2、保险规划

家庭成员均有社保，也有商业保险，但保险情况都不详细，因此，这里我们不能给出具体的方案。建议刘女士在保险品种选择、购买顺序、保险额度上做好如下安排：

1）保险品种选择：主要针对意外、健康、养老这几方面选择险种及产品。

2）购买保险的顺序：家庭主要经济收入者、配偶、子女。

3）保险额度安排：年交保费额度为家庭年收入的10%左右，保险保额为年收入的10倍。

3、教育规划

子女未来需要的高等教育金100万元，对于家庭来讲是比较大额的支出，必须提前进行规划。建议将现金和活期存款中的5万元作为孩子教育帐户的启动资金，每月再追加5550元定投于年预期回报率为6%的平衡型基金，10年后即可累积资金100万元，用于孩子的教育费支出。

4、退休养老规划

按照刘女士的退休计划，要在16年内准备100万元的退休养老资金，建议每月3120元定投于年预期回报率为6%的混合型基金，届时可累计资金约100万，用于养老支出。

5、投资规划

通过上述规划后，家庭还有定期存款6万元，现金和活期存款5万元，每年年结余约10万元。根据刘女士家庭的风险承受能力，属于稳健型投资者，建议40%投资于中长期债券类产品，中短期银行理财产品，40%投资于平衡型基金，20%投资于股票和混合型基金，使得资产可以保值增值。另外，如果刘女士目前没有自有房产，还可以考虑按揭买房，利用财务杠杆，提高家庭的资产利用率，以使家庭财务结构更趋于合理。