收入18万家庭该如何理财规划养老

案例：在一家国有企业工作的吕女士，老公也就职于国企单位,夫妻两个今年都30岁了。家庭年收入合计18万元，而他们家的家庭开支情况如下：

生活开销十万元/年，住房按揭还款四万元/年，其他零碎的支出大概一万元/年。

吕女士家庭目前拥有一万元银行活期存款，两万元银行定期存款。目前家庭双方父母健在，吕女士父母国企退休；吕女士老公的父母在农村，无任何养老保险。夫妻保险方面均只有五险一金，无商业保险。吕女士通过合理理财，实现两年内购买一辆十万元以下的汽车，两年之内计划要宝宝，希望以后能送宝宝出国读书，希望能解决双方父母的保障问题。

号脉问诊

吕女士夫妇在保持高收入的同时，其家庭的支出也较高，这样结余下来的资金就较少，不利于家庭资产的快速积累。吕女士家庭应该注意两点：首先，为了避免购车规划与孩子教育费用准备出现重叠，建议购买汽车采用全款付清的方式；其次，考虑到双方父母的年龄过大，不建议通过购买商业保险的方式进行保障规划。

对症下药

购车规划：考虑吕女士家庭现有的收入、支出、资产状况，吕女士为了达成购车规划的目标，家庭需要进行适当的牺牲，减少日常生活的开销，用来进行购车规划。假设每年的投资预期年化收益率为8%，两年后需要准备十万元的购车金与一万元左右的相关税费，则吕女士家庭现在每月需要投入4,241.67元，占到其家庭月收入的比重为28%，未超过30%的比重，处于尚可以接受的范围内。

教育规划：假设出国留学学费合计为八万元，每年的投资预期年化收益率为8%，则吕女士家庭每月只需要投入1,666.37元，通过定期定额的方式就可以实现积累目标，建议积累十八年。教育金投资品种的风险不宜过高，可以适当考虑搭配资产组合，比如指数型与偏债型基金相结合。

保障规划：考虑到父母的年龄与身体状况，不建议通过商业保险进行保障规划，可以适当建立家庭应急基金的方式进行分散风险，以备不时之需。

对于吕女士夫妇，还需要适当补充商业保险，越早购买越便宜，主要考虑两种保障型保险产品，一是意外伤害保险，为了避免因意外所造成的医疗费用的开支，以及收入中断等情况的发生；二是重大疾病保险，可以应对因罹患重大疾病而导致家庭巨额的开销。