工薪家庭理财保险规划

李强先生今年26岁，是浦东张江高科技园区的一名IT工程师，税后月收入是4100元，去年刚结婚。利用职业特长，李先生还可以在业余额外赚取外快贴补家用，每月兼职收入1000元。李太太在一家企业担任普通职员，每月税后收入2750元。两人同为来沪打拼的"新上海人"，在上海没有依靠，每月的总支出7000元左右。除此以外，两人年终奖合计一万元左右，年度性支出包括礼尚往来、旅游支出以及回乡探亲等大约1万元。夫妇的资产主要有花木新村房产，价值50万元，14.5万元贷款余额。活期存款有2万元，定期性存款有1.3万元，股票市值在五万元左右，另有借给同学的资产1.2万元年底可收回。夫妇二人打算3年后生育子女，当前需要开始积攒子女养育资金；其次，夫妇俩想在五年后将房子置换成现价100万元的房子，以改善住房条件；再者，夫妇两人当前只有基本社保"四金"，怎样增加自身的保障程度；最后，怎样实现家庭金融投资资金拥有持续的、较强的增值能力。这些都是李强夫妇的理财目标。

[理财方案]：一、缩减开支，在不影响生活质量的前提下减少冲动消费。"80后"的主要特点注重生活品质并喜欢享乐，在消费行为上较冲动。因此，可调节与缩减的幅度较大，建议李强夫妇将月度支出缩减在月收入的50%左右，即包括每月还款，刚性支出在5000元。余下闲散资金，可进行投资或培训。

二、做好职业生涯规划，真正实现开源。理财规划不仅仅是财务上实现保值增值，而是一个人一生的生涯规划。合理的职业生涯规划也是一份合理的理财规划，它将使理财者本人有更多的财产可打理，并获得个人在社会中的认同感。建议李强为自己建立一个中长期的职业生涯规划，将不稳定的兼职收入变为长期的薪资增长。1至3年内，参加各类与专业有关的培训，拿出过硬的国际证书，以增加自己在专业性方面的砝码。第4至第5年内参加国内名牌大学MBA业余进修班，以期在管理技巧与沟通能力上有所提高，为今后的职业转型做铺垫。

三、5年换房。5年后，李强的事业应小有起步。孩子也在二三岁左右需要人照顾，可将李强的父母接来同住，而孩子也有人全天候看护。此时，家庭因李强的收入提高，小有积蓄，将原来的小房子卖掉，可以作为大房(现值100万元)的百分之五十首付，其余由公积金及商业贷款解决。

四、为孩子准备教育金。为孩子准备教育金应从初始目标逐渐向高级目标过渡，分步筹备教育准备金。

五、为社会保障添加"双保险"。建议给收入占主导的李强配置保额在120万元左右的定期寿险以及附加意外险、健康险。随着近年女性得病率的提高，建议妻子考虑重大疾病险保额在16万元左右。

六、坚持定期定额、长期投资。当前李强夫妇的资产结构存在着较大的缺陷--即品种单一，风险集中。因此，怎样使金融资产实现长期稳步增值是他们夫妇俩所面临的主要问题。基金定投是最佳选择。该方式可以强制储蓄，适用于工作繁忙，无暇打理资产且投资经验匮乏的白领人士。李强夫妇可将每月余下的储蓄投资于业绩优秀的基金，交给专业团队进行打理，分享资本市场长期的资本利得。

七、更新金融理财观念，适度运用小额信贷策略。李强家庭可以充分运用小额信贷工具，以缓解短期的资金短缺。按期归还，其信用等级会有所提高，为今后在银行自住房贷款打下良好的信用基础。