工薪家庭月入8600元;家庭保障如何规划？

工薪家庭月入8600元，加上每年的奖金，夫妻二人年收入共14万元。有一个4岁的宝宝，家庭日常生活开支每月需3500元，夫妻两人均有社保和医保。想要换房，给小孩存一些教育基金，请问家庭如何规划保障？

基本情况

张先生和覃女士夫妻两人都是工薪阶层，张先生月收入5000元，妻子月收入3600元，加上每年的奖金，两人年收入共14万元。目前家庭有存款15万元。另有20万元资金投入到股市，现在亏损约50%。家庭目前有住房一套，价值60万元，房贷支出每月约2000元；有一个4岁的宝宝，在上幼儿园。家庭日常生活开支每月需3500元，夫妻两人均有社保和医保。

理财目标

1.目前居住的是二居室，想在两三年内达成换房目标。

2.给小孩存一些教育基金，以便他将来上大学的时候不用发愁。

3.双方父母均有退休金，目前不用他们操心，在达成换房计划以后，他们想买一辆车，15万元左右的。

理财建议

张先生一家年收入14万元，每月生活开支和房贷支出共5500元，一年支出6.6万元，每年可以节余7.4万元，张先生一家想要在两三年内换一个大一点的房子，以郑州现在的状况来看，如果他们想换一个130平方米左右的房子，房价是8000元每平方米的话，这套房总价是104万元。因为张先生是二套房，需要支付6成首付即62.4万元。

张先生目前的银行存款是15万元，他们每年还可以节余7.4万元，两年之后可节余15万元，加上原有存款一共是30万元，距离二套房首付还差32万元。

从上述条件来看，张先生一家如果希望在两三年内换更大的房子，势必会造成较大的生活压力，建议张先生可以把换房计划稍往后再延一下，比如五年后买房。在前五年，张先生一家将家庭多余资金全都用于换房，没有多余资金用作教育投资，其原有20万股市内的资金可以当做长期投资，用于孩子的教育资金，当然孩子的教育资金全部投于股市不太合理。

目前张先生小孩4岁，离上大学还有14年的时间，5年以后小孩9岁，离上大学还有9年时间，这个时间段，张先生换房之后，在还房贷的同时，每年可剩5万元左右结余资金，张先生可以以一部分资金购买债券类的投资产品，年收益约为6%左右，作为孩子教育准备金的一部分，假如他每月投1500元用于教育投资，年收益5%的话，9年后可以得到的回报是21.5万元，加上之前的股票投资足够应付孩子的大学费用。

张先生在换房以及为孩子准备了教育金之后，结余资金非常有限，如果以张先生这一状况来购车，购车之后家庭支出相对又增加了，所以不太建议张先生急于购车。而且随着父母年龄的增加，老人家的医疗支出会相应增加，张先生需要为父母及自己准备一部分的养老金，所以如果购车将可能会影响这一部分必要支出。当然如果张先生及太太在之后的时间，收入有比较大的增加，也可以根据当时的实际状况对自己的理财规划进行及时的调整。