月余3000元;三口之家如何巧借保险未雨绸缪

30岁的林先生和28岁的林太太都是在中山某企业上班，家庭年收入有12万元，还有一个3岁的孩子。在家庭支出方面，需要供房供车，每个月的结余收入是3000元左右。林先生希望给家庭买保险，该买什么保险呢？

保障

理财专家建议他们每年拿出年收入的20%用于家庭保险，为他们做了如下保险规划

首先，大人要有保障，保障人身安全和重大疾病。理财专家建议了林先生为自己和妻子购买了万能分红险，具有保障功能，保额为20万元/人，每年交的保费是6000元/人，建议缴费期是20年。因为万能分红险的保障功能能够使受保人在重大疾病、人身意外伤害，夫妻两个都有一个20万的保障，降低意外带来的风险。

第二，给小孩购买了富贵人生具有投资型的分红险，因为孩子小，购买投资分红险种，则获得的预期年化收益时间就越长。富贵人生是一款短期缴费的分红险种。 每年交30692元，交三年，保额是4万元，已交2年。

预期年化收益

于一家大人和小孩都购买了适合的险种，由此他们可以获得的预期年化收益是大人的万能分红险的预期年化收益是，第一，保单生效后，每年产生能分享到保底预期年化收益是保费的1.75%，但是实际上的保费预期年化收益比例要高于保底预期年化收益率，09年达到的预期年化收益率是4%。

第二，保单生效的90天，如果有重大疾病，可以一次性获得20万元的保障金。保单生效的24小时，如果受保人意外身故也可获得保障金。

第三，如果一直没有理赔，这个万能分红险的保额还可以作为养老金一次性取出。

对于孩子的富贵人生分红险，每两年可以领取保额9%的预期年化收益，同时每年会有不定期的分红，终身受益。林先生为他的孩子购买的富贵人生已经有2年了，记者看到两年来这个保单固定预期年化收益加上分红的总金额是5560元。