双独子女养老保险规划

李先生今年31岁，硕士学历，是一名高级技术人员，年薪10万到15万元；妻子年薪6万元左右。现有存款10万元，投资类金融资产总额2万元，有一套市值110万元的房产自住，房贷负债70万元，18.5年还完，每月还款5000元，月支出2500元左右。该家庭计划1到2年内购车；1到2年内要小孩，同时准备教育金；由于是双独生子女家庭，预计10年后压力会增大；希望每年有一次出游计划，每次2万元以内。为此，由东方华尔高级研究员、国家理财师崔飞飞为该家庭作规划。

理财分析：

该家庭年收入19万元，年支出8.7万元，每年净结余10.3万元，结余比率为54.2％。该指标虽然高于合理范围，但考虑到李先生有购车、还房贷、生子、出游等多项计划，建议提高每月的净结余。该家庭现金流收入较稳定，但理财收入比例较低，财务自由度不高。在各项支出中，房贷支出占比最大，其次消费型支出，无保障型支出，消费比率为46％，控制在60％内，属于合理范围。目前该家庭的可用资产只有10万元，资金预期年化收益率偏低。需要注意的是，该家庭的固定资产占总资产的90.2％，房产价格变动对资产的影响很大。

理财建议：

一、以李先生现有资产和每年结余看，1到2年内购车的目标可以达成，建议李先生将部分资产稳妥投资，同时兼顾资产的流动性和风险状况，综合资产的预期年化收益率建议在6％到7％之间。

二、与其他规划相比，子女教育金是最没有时间弹性与费用弹性的理财目标，建议该家庭主要采用基金定投方式，并配置少量指数型基金。例如，李先生打算明后年要孩子，现在开始每月定投1000元，按每年8％的投资回报率，定投20年，当孩子考虑出国留学或创业，58万元的教育金足够。

三、从经验来看，提前还房贷，最好选择初期。对该家庭来说，目前还有18.5年的贷款时间。提前还房贷，也可每月强制储蓄3000元，这样6年可以累计存款21.6万元(含利息)，足以提前还贷。并选择债券型基金等固定预期年化收益产品，6年后即使这部分资金不足以还清房贷，也可以降低月供。

四、对于每月的结余，其中一部分可投资金融产品。由于股票投资较专业，风险波动太大，不建议该家庭参与。应该侧重银行理财产品与基金的组合配置。可将其中40％的资金投入到偏股型基金，剩余资金可根据自己的风险偏好，全面配置风险较低的平衡型基金、债券型基金。现有存款可存入银行7天、10天通知存款账户，还可考虑银行稳健的短期保本人民币理财产品。

五、该家庭有出游计划，每次金额在两万元。这个理财目标不难实现，建议留出一部分资金作备用金，可存款或购买货币市场基金，历史预期年化收益率为3％左右。此外，建议办理信用卡，缓解旅游时资金紧张。

六、该家庭选择保险产品时，应优先考虑保障型产品。意外伤害保险、重大疾病保险都可以考虑，以降低意外带来的损失和重大疾病高医疗费用的风险。李先生31岁，身体状况良好，可在未来一两年左右完成健康医疗保障规划。现阶段可将有限的保费预算留给其他险种，或者只选择较为便宜的消费型健康医疗险。