丁克家庭养老保险规划

案例：

张先生35岁，老婆33岁，丁克家庭，收入均为1万，有四险一金及补充医疗，现有定期50万，货币50万，基金50万，股票250万，150万房一套自住，20万车一辆，无贷款，均月总花费1W，问现在退休是否可以？如果不行大概需要多少年才能退休？或者说要准备多少钱才能靠钱生钱来养老？

理财师答复：

很多人都有类似的想法，关心老来我们能过上怎么样的生活。

预测以后几十年的事确实有些难度，因为太多不确定因素。我们现在能做的，只能是根据目前的资产，考虑未来的支出情况，假设合理的投资效果，来预测资产能够支持我们生活多久。

你有400万的金融资产，目前每年支出12万，考虑停止工作后交通、服装之类费用可能减少，但是前期旅游娱乐的费用和后期医疗保健的费用会增加，我们假设你每年12万的支出不变。假设你现在就停止工作，简单算了一下：如果年均绝对投资预期年化收益能够达到2%的话，85岁时还有61万的金融资产，显然基本实现养老的愿望了。继续活到90岁时，财产仍然能够支持，再往后恐怕就要出售房产。当然，这里没有考虑大的额外支出，比如换车等。

听起来还比较乐观。但是有两个主要问题需要注意的：一是2%的预期年化收益率我说的是战胜了通货膨胀后的绝对预期年化收益率。只有战胜了通货膨胀，支出变化和资产变化同步，才不会发生资产缩水。个人投资保持常年战胜通货并不容易，特别是在经济形式和投资市场剧烈变动时，你的资产能够承受，心理上也未必能够承受。我们看见过有些名人，如演艺界的大腕，退隐海外后几年又重回江湖，不甘寂寞是一方面，财产缩水而感觉有压力而返回工作应该也是一种原因吧。

二是要考虑重大不利事件发生的可能。意外事件我们可以去回避，但是不能够杜绝。况且生老病死的自然规律我们谁也逃脱不了。随着医疗技术的发展，医疗费用越来越高，动辙几十万，一场大病就全家致贫的并不新鲜。

所以有多少钱可以停止工作的问题，有人认为最少需要一千万，有人认为需要500万，实在见仁见智。如果我是你(显然我不是)，我会继续工作到金融资产达到600万，然后通过合适的投资组合，(你目前的组合需要些调整)，保证绝对预期年化收益2%，这样投资预期年化收益可以覆盖日常支出，没有坐吃山空的心理负担。同时一定要做的，是足够的风险保障。意外风险、疾病风险和财务风险都应该在保险里有安排，把保险作为生活保障的最后一道防线。

将投资和保险统一起来作出长期安排，并适时调整是保证养老目标实现的基础。