中层家庭理财保险规划

章华和太太，都是it工程师，工作稳定，收入中上。章华的父母是公务员，福利较好，章太太的父母是农村户口，没有任何社保。章华夫妇的房子已买，父母资助的贷款，虽然要还，利息则免了。

章华是一个工程师，理性思维的逻缉性很强，他的理财目标已有了初步规划：

1.未来5年内暂时不考虑要小孩。

2.双方父母答应年内再各借给10万元，用于还清银行贷款，未来两年内以还清父母借款为主。

3.目前打算给配偶和自己各买一份保险。配偶10年护花神女性健康保险附加生育保险，保额20万元；再加守御神大病险10万元，附加ipa意外及综合医疗实惠计划。章华10年期钻石计划50万元定期寿险20万元意外险10万元大病险

4.未来两年后，家庭每年有大概10万元的结余。章华认为，35岁前还是应该做积极投资，打算将投资配置为20%国债，60%封闭式基金，20%现金存款。财富积累后，国家购房政策和房价进一步稳定，再考虑是否购置第二处房产。

弃国债选基金

现阶段，章华夫妇的首要任务，抓紧时间，积累财富。

1、减少现金和活期存款的数量　建议章华平时多使用信用卡消费，只需留出2万元现金和活期存款作为急用，其余购买货币型基金。或者考虑7天通知存款一户通。

2、增加开放式基金投入　正如章华个人认为，趁现在负担轻，风险承受能力强，做一些积极投资。偏股型开放式基金，可以作为章华的主要投资渠道。投资基金要注意分散投资，购买几只不同的基金。还要合理利用基金转换的方式，当股市行情较热时，选择偏股型基金，股市清淡时，及时转换成偏债型基金。

3、放弃选择国债　凭证式国债近年已成为非常紧俏的金融产品。其实，对大多数购买者来说，凭证式国债只能算是食之无味、弃之可惜的鸡肋。以今年3月份的第一期国债看，票面的利率3.14%，比同期银行存款3.24%还低，虽然可免利息税，但差距也不大。章华完全没有必要将国债作为其资产组合的一部分。

4、适当买金　目前黄金处于盘整期，从长远看，金价仍有上涨空间，建议章华可适时买入，控制在5万左右即可。

5、外汇理财多种选择　章华目前有1万元港币，港币理财产品的起点金额都在4万港元以上，对这类小额外汇应作适当处理。方法一人民币正处于升值通道，将港币兑换成人民币。方法二存入银行，到香港旅游时，用港币购物。方法三进行外汇买卖，将港币兑换成其他货币，作为生活调剂，或可从中获利。总之，继续持有小额港币意义不