理财家庭更应谨慎理财

　　问：这样的家庭该如何理财？

　　答：梁小姐月收入有8000元，先生的月收入有10000元，夫妇俩有年终奖金共5万元。两人除了偿还5000元房贷外，平时的花费在6000元左右，包括保姆工资、公用事业费、饮食花费等。每月有3000元用于定投基金。梁小姐和先生的活存及现金有2万元，定期存款2万元，股票市值40万元，基金市值7万元，自住房目前市值约125万元。房贷余额有60万元左右。

　　【理财目标】

　　1、合理配置资金。

　　2、规划保障和退休金。

　　3、筹备教育金。

　　4、计划买车。

　　【财务分析】

　　梁小姐家庭的总体资产状况良好，家庭年收入约27万，收入稳定有节余，家庭资产具备增值空间，但金融资产配置结构不合理，不利于转移风险和资产流动。家庭每年有一定的结余，结余比率为0.47，指标正常，若能适当控制开支，则更为理想;家庭投资资产占净资产比率偏低，不利于家庭财富增值;负债比率和活动比率均较健康。

　　【理财建议】

　　1合理配置资金　　梁小姐在股票上投资的市值是40万元，占整个家庭可投资金融资产约80%。建议根据市场的情况，逐步调低在股票上的配比，可以投资纸黄金，选择纸黄金或黄金T+D等方式进行短线博弈，以赚取差价。其次，可将一部分资金用于国债、定期存款。经过以上多元化分配，资产组合可以超过6%的收益率，可以抵御通货膨胀，达到家庭资产增长与保值的目标。

　　2保险规划　　相比普通家庭，再婚家庭有其特殊性。因此，做好相应的理财规划的同时，养老和保障规划也是非常重要。家庭保费支出不超过家庭年收入的10%-15%的理财法则，不会对家庭日常生活造成太大压力，而且给家庭预留了一定的购买空间和其他投资空间。此方案不仅可以让晚年生活无忧，还可以很好地照顾孩子的成长计划。此外，夫妇两个都需要增加一份寿险，并配置意外保险和重大疾病险。建议梁小姐给孩子购买健康和意外保险。

　　3启动教育基金　　现在幼儿园普通的费用在1000元-2000元，各种辅导班的收费都很昂贵，现假设各费用的增长率为5%，教育金投资报酬率为8%，则教育金现值从幼儿园到国内大学毕业共花费家里约33万元人民币。梁小姐家庭目前除去每月基本开支后尚有12000元结余，可以投资短期债券基金与平衡型基金等中低风险的金融产品来实现未来收益。

　　4买车规划　　梁小姐和先生从事金融工作，无论是从家庭角度，还是交际角度来看，需要购一辆能体现自己人生价值的汽车，改善家庭的生活品质。考虑到汽车是一个消耗品，建议购买10万-15万元左右经济型的家庭小轿车。