年收入3万的家庭，该怎样投保意外险和重疾险？

黄先生30岁，太太28岁，均有社保。女儿1岁。家庭年收入3万，无债务。想每年交5千，保障意外和重疾。请问万能险可以吗？万能险包括哪些方面的险种？有哪些保障?

专家意见

根据收入情况，预算还较为适中，但是5000元想规划一家三口的全面保障想必是较为困难；

目前的情况：

第一、建议优先完善家庭的经济支柱（收入最高的成员）；

第二、其它成员先考虑消费型短期意外险（基本包括：意外、意外医疗、住院医疗，这块比较便宜）或卡式套餐；

第三、万能险虽然是个全面的保障险种，已涵盖了重疾、意外、意外医疗、住院医疗；但它是属于保障兼理财的险种，较为灵活（很多人选择它后就依赖于这个产品特性，而中断自己的保障）；保障家庭，建议选择低保费高保障的纯保障型险种（比如鑫盛此类产品，可根据自己的经济情况而选择不同的保额）。

投保建议

如果一家三口合计交5000元，那每人的保障都会较低。

1.年交保费建议控制在年总收入的10～20%，按描述的3万年收入，也就是一家三口控制在3000~6000内，太低或太高都不合适，低了保障额度低，不全面，解决不了燃眉之急，高了，压力太大，容易导致退保或影响正常开支。

2.一般来说，优先考虑意外，医疗，重疾三大基本保障。

因为拥有健康才是拥有其他一切的前提，不然赚再多的钱，也可能变成医院的钱了。

在预算资金不多的时候，可选一些保障型卡单+中长期保障的险种搭配，来提高总保障。

A.先生的一年2850元，包括189428万重疾保障+289428万意外身故伤残保障+额外交通意外、电梯意外20万+意外医疗1万+意外住院津贴100元每天+重症监护津贴每天200元+70岁返还5万养老金。

产品优势：保障全面，含意外伤害、重大疾病、交通工具、住院医疗、住院津贴多种保障。

B.太太的一年2350元，包括189970万重疾保障+289970万意外身故伤残保障+额外交通意外、电梯意外20万+意外医疗1万+意外住院津贴100元每天+重症监护津贴每天200元+70岁返还4万养老金。

C.女儿的一年280元：包括意外门诊急诊1万（100元以上，80%报销）+住院医疗5万（100元以上，按50~90%报销，费用越高报销比例越高）+意外身故伤残5万+重疾10万+疾病身故10万。