买保险要有时间概念

张先生投保两天后，开始后悔。但想想“货物出门，概不退换”的道理，张先生只好作罢。其實，目前各保险公司在 投保人购买保险后，一般都会有10天的犹豫期，这期间，如果投保人要求退保，保险公司可以无条件退还全部保费。保险公司人士表示，买保险的过程中还有一些类似于“犹豫期”这样的关键、却又容易被忽视的“时间”点。

交费宽限期：60天

王先生为自己购买了重大疾病险，每年交费5000多元。第4年交费的时候，王先生因为资金周转不灵，一时间拿不出这笔钱。对于这種情况，保险公司人士称，像王先生这種情况，保险公司一般都会设定一个延交保费的宽限期，大多为60天。“这主要是针对分期交保费的情况”，保险公司人士表示，如果投保人到期未交纳保费，则从保险单载明的交纳日期次日起60天为宽限期。宽限期内发生保险事箤嵞，保险公司承担保险责任，但会从保户所付的保险金中扣除其欠交的保费及利息。

观望期：3个月或半年

买过重大疾病险的人一般都知道，保险购买后要过3个月甚至半年，保险协议才正式生效。这3个月或半年被保险公司称为“观望期”。对此，保险公司人士表示，这主要是因为一些较重大的疾病，身体都有一个渐变的过程，并不是突发性的。反映到医疗保险上，投保人可能在买保险时，连他本人都不知道自己存在某種病的隐患，而事實上他已经是名“病人”了。这时，如果刚投保即因此发生医疗费用、由保险公司来背这个责任，这对保险公司不公平。

“绝大多数保险公司都对住院医疗保险规定了一个观望期，观望期一般是指从合同生效日算起的90天或180天以内。在观望期内发生的医疗费支出，保险公司不负责赔付，”保险公司人士表示。

赔付分水岭：1年为界

市民朱先生去年1月2日为自己购买了两份重大疾病险，去年12月下旬，朱先生因急症发作，不幸身故。按照保险合同，保险公司应该向朱太太赔付20万元。但朱太太真正拿到手的只有2万元赔偿和交給保险公司的保费。

“这主要因为按照保险合同双方约定，如果投保人购买了一定年限的定期寿险，被保险人在合同生效一年内因疾病导致身故或高残，只可获得相当于投保金额10%的保险金給付以及所缴保险费，保险责任终止，”保险公司人士表示。“但在合同有效期内，如果被保险人因为意外伤害，或合同生效一年后因疾病导致身故或高残，则可获得相当于保险金额全数的保险金給付，保险责任终止，”该人士补充。

这就是说，如果朱先生去年11月是因为意外伤害遭遇不幸，或朱先生罹患急症的时间晚半个月，则保险公司应当赔付20万元。

最佳退保期：2年之后

虽然买保险的人越来越多，但退保也是不少人的经历。“保险公司怎么退这么少的钱？”不少人退保时都会产生这样的疑问。

对此，保险公司人士称，由于保险公司发生的经营费用大多发生在保单生效的2年内，因此投保寿险的保户要想清楚了，决定退保的话，也最好在交足保费2年之后。因为未交足2年保费，保险公司要扣除很大比例的费用。业内有个说法，如2年内退保，则投保人的经济损失，几乎是所有分期所交的保费，或者是趸交保费的三成。