教你几招保险防身术

在一般新闻或网站讨论区，时不时会看到 保险公司欺负消费者的故事。有时候看到那些睁眼说瞎话的，摆明是吃定消费者什么者不懂。为了反制害群之马，在此搜集了一些常识给消费者参考，多少练一点防身术。也欢迎各位的案例分享，造福更多人。告知不实，理赔要赔还是不赔？这句话实际上可以切成二块来看：一、告知不实的定义为何？(此与 保险公司风险精算原则及要保书格式有关，此部分另文说明。)二、告知不实与理赔与否的成立条件为何？(此篇笔记主要议题)针对第二点，我们来看一段保单条款的范例：第x条告知义务与本契约的解除要保人或被保险人在订立本契约时，对于本公司要保书书面询问的告知事项应据实说明，如有故意隐匿，或因过失遗漏或为不实的说明，足以变更或减少本公司对于危险的估计者，本公司得解除本契约，其保险事故发生后亦同。但危险的发生未基于其说明或未说明的事实时，不在此限。(资料来源：保险发展中心内附某保险公司提供之保单条款节录)单以上述条款的部分，可以分成几个判断：首先，告知不实不存在，则照契约办理。其次，告知不实成立，且理赔原因与告知不实有关者，则保险公司赢面大。然后，告知不实成立，但理赔原因与告知不实无关者，则消费者赢面大。这篇笔记要让消费者了解的防身术就是C这一个：告知不实成立，但理赔原因与告知不实无关者，则消费者赢面大。举个例，某甲投保时，未告知本身有青光眼宿疾，待核保通过亦超过 等待期后，就医发现食道恶性肿瘤并安排开刀切除与后续治疗。像这个例子就可以套用C并向保险公司申请理赔。然而，偶尔我们就会看到这种新闻/话题：事后，某甲申请理赔，保险公司以某甲投保时，因青光眼宿疾未告知为由，拒绝食道恶性肿瘤相关理赔。后来某甲经司法管道告保险公司，判决胜诉(注1)。将偶尔特别标记的理由是，我们这些消费者永远不知道这些偶尔是保险公司不经意的少数疏失，抑或是众多消费者被欺负案例的冰山一角。(你相信什么，这不是我可以决定的，我也无意强迫你相信什么。)(注1：类似案例，请参阅买保险，多数人没看到的事。)至于，为何用赢面大来形容，而不直接讲谁对谁错？因为这涉及到实务细节，例如，并发症的认定、司法流程的攻防(注2)，最主要的一个原因是，消费者不明究理吃了闷亏--因为不懂白纸黑字，所以，保险公司怎么讲，消费者就怎么听。(注2：不然呢？保险公司有法务部门跟你耗，那你消费者有几个有空跑法院？光是那些时间成本，可能就远高于你应得的理赔数额。)进一步来看，假使你即将买的新保单，其告知义务与本契约的解除类似条款中，若无上述蓝字的说明时，那就逊掉了。【重要说明】一、投保时，隐瞒已知事实而未书写于要保书者，要保人(i.e.买保单的人)本身已破坏保险互助之良善精神。此举有可能让自己的保单失效，且已缴保费亦可不退还。慎之！二、保单条款浅析系列仅就保单局部文字做探讨，不建议直接套用到任一保单。进行个案评估时，请以签约时实际保单条款之白纸黑字为主要分析依据。三、承二，议题之探讨主要以消费者利益切入主题做重点提示，并非全面性说明。除非有其它条文参酌，否则不建议自行推衍出非关议题之看法。