案例举证这笔保险金应由谁领取?

(一)案情简介

某厂女工A2001年6月22日为其公公B投保10年期简易人身保险10份，保额2500元，指定受益人是B的孙子C，现年10岁。保险费按月从A工资中扣缴。缴费1年6个月后，A与被保险人之子D离婚，法院判决C由D抚养。

离婚后A仍自愿按月从自己工资中扣缴这笔保险费，从未间断。2003年4月23日被保险人B某病故，于是A向保险公司申请给付保险金2500元。与此同时，D提出被保险人B是他父亲，指定受益人C又是由他抚养的，应由他作为监护人领取这笔保险金。A则认为投保人和缴费人都是她，而且她是受益人C的母亲，也是合法的监护人，这笔保险金应由她领取。

针对本案，保险公司内部产生两种意见:

一种意见认为，保险事故发生即被保险人B病故时，投保人A已与被保险人之子D离异，不再是其家庭成员，对B已无保险利益，故保险合同无效，不应给付保险金。

另一种意见认为，尽管保险事故发生时投保人A已丧失保险利益，但这并不影响合同的效力，只要在订立合同当时投保人A对被保险人B具有保险利益，该保险合同就有效，保险公司应如约给付全部保险金。

(二)对本案的分析

我们同意后一种观点，理由如下:

本案争论的焦点是A与保险公司所订立的保险合同是否有效，所涉及的核心问题在于A作为投保人，为其公公B投保时虽然有保险利益，但A某离婚后该保险利益是否还存在，对保险合同的效力有无实质性影响。

A作为投保人，在其投保时是被保险人B的儿媳，属于我国《保险法》第53条第3项要求的与被保险人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员，故可以肯定，在保险合同订立之时，投保人对被保险人有保险利益。尽管中途婚姻有变，但A仍继续履行自己的义务，按月交纳保险费，至被保险人病故，从未间断。因此，在出现了合同约定的保险事故后，保险公司应承担给付保险金的责任。至于受益人C作为限制民事行为能力人，其父母均为合法的监护人，该笔保险金究竟由谁领取，则不是这里要讨论的问题。

另外，简易人身保险期限很长，在漫长的保险期限内家庭成员关系发生变化是难免的，因此在人身保险业务中，只要投保时投保人与被保险人具有保险利益，在以后的保险期间内不管投保人的保险利益是否存在，也不管投保人的家庭关系如何变化，只要是合同订立后，投保人履行了自己应尽的义务，合同就应有效。人身保险利益的存在时间之所以不同于财产保险，究其原因，主要在于:

第一，避免在订立合同时，投保人对被保险人因无密切的利益而引发道德危险的发生，危及被保险人的生命安全。

第二，如果保险利益消失后，即认为保险责任终止，对保单持有人有失公允。因为其将来所应得的保险金，是过去已缴保险费及其利息的积累，对投保人来说，具有储蓄性质。如其在保险合同订立后，因保险利益的消失，而将丧失原来在保险事故发生时所应得的保险金，无疑会使其权益处于不确定的状态，因此人身保险利益不必限于保险事故发生时存在。

总之，解决本案的关键在于人身保险利益应在何时具有，才不致影响合同的效力。我国《保险法》对此没有规定，考察各国做法，基本都规定人身保险利益在保险合同成立之时具备即可，我国应考虑借鉴吸收这一制度，为我所用。