年收入14万家庭如何规划养老和孩子教育基金

33岁的市民杜女士给第一理财发来短信，她说和先生都是一家外企管理人员，两人年收入分别是6万元和8万元。孩子上小学一年级；目前家庭积蓄26万元，分别为定期存款12万元，活期存款4万元、还有10万元买了股票，家庭每月开支约4000元，请问如何规划养老和孩子教育基金？

杜女士和先生正处于事业上升的阶段，鉴于夫妻两人的工作都不是很稳定，所以在积极追求较高预期年化收益的同时还应保留一部分失业风险备用金。建议保留约相当于三个月日常开支金额的活期存款作为备用金，以应对突然失业或其他风险发生，共1.2万元。将其他的3.8万元活期存款和12万元到期后的定期存款购买两只不同基金公司的优质基金，假设年预期年化收益率为8％（扣除通货膨胀等其他因素后），到杜女士60岁时这笔钱将变为126.21万元，可作为夫妻俩的养老金。

孩子的教育金可以通过基金的定期定投来获得。杜女士夫妇俩的月收入约有11500元左右，每月开支4000元后，每月再取5000元做基金的定期定投，假设年预期年化收益率为8％，11年后，将有105.29万作为教育金。

一、调整投资组合，建立保本型理财产品+开放式基金的新组合，分散投资风险，追求较高预期年化收益。

可选择市场评级高、近期表现较强的股票型基金，如嘉实300、博时主题、上投阿尔法、易方达50等，选择其中的2-3款。如果对自已选择基金不放心，可考虑购买FOF，全部委托给基金专家理财。利用26万元初始资金可建立养老计划，保障家庭的基本稳定：保本型理财产品15万元，基金10万元（卖出股票），银行备用金1万元。

二、杜女士每月可节余约7600元，可建立孩子成长计划，通过基金定投以应对教育金及孩子的其他需要。

在基金定投达到一定金额后可按5：5比例购买保本型理财产品，假设理财产品6％、基金10％的年投资回报率，这样6年后预期年化收益可达110万元。