年收入20万左右的家庭，投保可以偏向老人和孩子

王先生的家庭一家三口，年收入20万元，目前已有一套住房，住房公积金贷款60万元，月供3400元，现在家庭有存款25万元，没有购买任何商业保险。家庭计划在近两年内购买一辆15万元左右的汽车，并且开始给女儿准备教育基金。除此之外，家庭还想为父母购买理疗保险。那么，王先生应该如果理财呢？

在做出理财方案之前，首先需要了解一下王先生家庭的具体情况。

王先生，33岁，妻子32岁，女儿1岁，家庭年收入20万元，有一套住房，公积金贷款60万元，月供3400元，现有存款25万元，在银行存定期，月生活支出约5000元，没有投资，也没有商业保险。

咨询几个问题：1.提前还房贷10万元，是否可行？2.计划两年内购置15万元车一辆；3.女儿教育基金；4.父母的医疗保险。

理财建议

夫妻二人每月公积金基本可以覆盖月供，而公积金贷款预期年化利率又较低，因此可选择每月还月供，而将目前家庭的可投资资产做合理配置。可将25万元定期存款合理配置符合其稳健投资风格的产品，比如可以配置10万-20万元的银行理财产品，这类产品主要投资于债券、同业存款等风险很低的品种，在严格把控风险的前提下，按照理财产品预期5%的预期年化收益率计算，每年可以增加1700-3400元的利息收入。

按目前家庭积蓄25万元及收支情况看，每年可储蓄约15万元，购车计划可以轻松达成。

建议应及早为女儿准备教育费用。家庭每年收支结余约15万元，到孩子上高中还有14年时间，可以积攒约200万元，如果将这笔资金合理配置，如指数基金定投、购买银行理财产品等，准备足够的留学费用应不成问题。

首先，我们可以采取十一法则简单测算王先生家庭需要购买的保险金额，即用家庭年总收入的十分之一的保费来购买全家所需要的保险，保额是家庭年收入的十倍。目前，王先生家庭的年总收入是一年20万，那么王先生家庭的保费应为2万元，保额应为200万元。目前，王先生还有60万住房公积金贷款，距离孩子成年还有17年左右，那么如此算来，王先生夫妇二人可以为自己投保100万左右的定期寿险和各100万左右的意外险，同时考虑到双方父母年事已高，此时投保各种重大疾病险等等医疗保险，保费成本一定比较高，投保门槛也较高，所以建议王先生家庭可以为老人投保护理险，一方面，护理险的保费比较合理，不会产生太大的保费负担；另一方面，护理险也可以在需要时保障老人的护理质量，减少在老人护理方面的经济负担。