关于重大疾病商业保险是大病保险的有力补充

　　读者刘先生有个疑问，他说近日国家出台了大病医疗保险的新政策，那还有必要投保重大疾病商业保险吗？如果还需要投保，该如何选择合适的产品呢？

　　理财规划师冯宝元认为，我们再次明确一个观点，即“社保是基础，商保做补充”。在大病就医过程中，很多自费药物是无法通过社保途径解决的，这时重大疾病商业保险是一个有力的补充。消费者在选择重大疾病商业保险的时候，应注意以下几点：

　　第一、关注等待期。目前重大疾病商业保险的等待期从90天到1年不等。等待期越短，自身的风险也就越低。

　　第二、各家保险公司重疾保障的内容略有区别，建议大家尽量选择保障范围全面的产品。

　　第三、是否有轻症重疾保障。目前部分保险公司在原有重症重疾的基础上，对比如原位癌、心脏瓣膜介入手术、脑血管瘤、早期恶性病变等原来不在重疾保障范围内的疾病，也列入保障范围内，进一步增加了客户的保障范围。

　　第四、保额。根据目前重大疾病的平均治疗费用，建议大家至少选择10万以上的重疾保障额度。

　　第五、交费时间。建议大家尽量选择20年以上的交费年期，通过分期交费的方式，分散风险，防止出现保额保费倒置的情况。

　　第六、保费豁免功能。选择重疾险一定要加上有保费豁免功能的产品或附加险，这样不仅可以减少重疾发生后保费的支出，更可以起到双重保障。

　　总之，消费者应该在社保的基础上，及时补充重大疾病商业保险。