80后家庭构筑保险方案

提问方：本人姓梁，我和太太今年都是30岁，是事业单位人员。我年薪约15万元，我太太年薪约为12万元，之前未购买过任何商业保险，都有广州市普通医保社保，每月供房约2500元。平时我和太太都有基金定投，每月约3000元，没有其他债务。家庭暂时没有孩子，计划今年要孩子。

我们俩一直都认识到买保险的重要性，但面对种类繁多的保险品种，我们无从下手，我们想买一些有收益成分的保险品，希望能介绍一些适合的保险产品。另外，我俩都没过30岁生日，是否有在30岁前买保险能投保少一些的说法？

回答：该读者问出了时下广大读者在买保险时的困惑面对市面众多的保险产品不知道如何结合自己的需求去购买。我们就梁氏夫妇的困惑出发，提供具体解决方案，亦为其他读者提供一个清晰的保险购买指引。

观念：保险主要用于保障

创必承理财研发中心总监布卓君表示，购买保险首先应该正确认识保险的作用。保险的主要作用是保障保证不幸的事情发生时，家庭生活不会因为突如其来的经济危机而被摧毁。

虽然保险产品名目繁多，但真正需要的保障主要为以下三类：人寿、重大疾病与一般医疗。假如自己或家人生命消失，人寿保障可提供一笔资金支持遗属以后生活；重大疾病保障在自己或家人弭患特定重大疾病时，即时提供一笔固定资金应付巨额医疗费用；一般医疗保障可在自己或家人患上疾病或者意外伤害时，提供住院甚至门诊医疗费用的报销，弥补医保的不足。

除此之外，储蓄投资只是保险产品一个次要的功能，不应作为购买的主要动机。例如市面上几乎所有的年金分红型产品长期的年投资回报率在3%左右，相对于中国现在5%左右的通胀与15%左右的教育成本涨幅，基本上在用钱的时候帮不了多少忙。因此，别指望一份年金分红保险可以解决孩子教育与自己的退休养老问题。面对这些长期目标，基金定投这种主动承担一点风险的方法是值得推荐的。

需求与方案

针对以上观念，我们便要先算出梁氏夫妇的三大保障需求。梁氏夫妇现在还欠30万房贷。现金加基金现值20万。孩子今年出生，一生教育花费现值25万元、家庭10年的生活支出现值40万元。详细需求见表。

整个家庭保障计划总保费预计在2万元左右1年，占家庭收入的7%左右，预算合理。估计保费为经验数据，具体报价以保险公司为准。

重大疾病保险看清赔付条件

保险专家建议，重大疾病的额度确定，要参考社保报销的额度，如果有购买社保，建议商业重大疾病配置20万~50万元左右，如果没有社保，30岁以上建议要配置至少50万元。另外，并非所有重大疾病都会赔付，购买时一定要看清楚合同上的条款，通常保险合同中重要的条款都会用黑体字标明，拿到合同后需要确认后再签字。