保险是财富的安全保障

汉正街大火烧了2000多平方米，这件事情发生在2009年2月5日，在这场大火中，饰品大王陶金发的损失最大。在汉正街打拼26年，陶金发积累了千万资产，但是一场大火就将这些资产全部毁灭。因此，他必须重新回到起点，在汉正街重摆地摊谋生。

还有一个典型案例：有一家电脑城的老板，身家价值千万。有一天晚上，他请工人用电焊焊接铁架。结果意外发生，电脑城所在的整个数码广场被电焊飞溅出的火花引燃。由于是责任事故，第二天起，银行冻结了他的所有存款。他不仅损失了自己的千万资产，还需承担数以亿计的连带赔偿责任。

“在考虑富二、三代问题之前，首先要考虑的是如何保护好富一代的资产。”王贵军说，国内很多企业主的个人资产和企业资产划分不清。对企业主和很多富裕阶层来说，往往是幸福来源于企业，灾祸也来源于企业。

王贵军说，富人面临的风险有时比穷人更大。很多企业主“辛辛苦苦一辈子”，结果因为火灾等某个特殊事件，导致“一夜回到解放前”。要避免此类情况发生，做一定的资产配置，分散风险，非常必要。

富裕阶层可买保险合理避税

李嘉诚做生意是成功的，他在理财方面也很“聪明”。据介绍，李家每出生一个孩子，李嘉诚就会给小孩购买1亿元的人寿保险。“别人都说我很富有，其实真正属于我的财产是为自己和家人买了充足的人寿保险。”李嘉诚此前表示。

王贵军认为，当前若投资房地产，面临政策打压风险；投资股市，面临震荡出局的潜在风险。“控制投资风险最好的办法是多元化配置资产。学习李嘉诚的理财经验，配置一定的保险资产十分必要。”王贵军说。

新《保险法》第二十三条规定，任何单位或个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。我国法律还规定，人身保险金不属于破产债权，即在债务人破产的情况下债权人不能通过要求债务人退保其人寿保单，来追索保单解约的现金价值。

当前，遗产税和赠与税虽然还没有开征，但已是“山雨欲来风满楼”。有专家预言，未来赠与税与遗产税可能一并征收，征收比例最高55%。“购买保险，一旦确定受益人，就难以轻易更改。根据我国法律规定，即使破产，保险受益人获得保险金的权利都有法律保障。”王贵军表示，很多富裕阶层都在考虑如何避税，其实购买保险是一种可考虑的合理合法避税方式。

不过王贵军提醒，保险最大的特点是长期投资，流动性远不如存款。一旦毁约退保，会面临较大的损失。在进行资产配置时，可适当配置一定的银行理财产品。比如，东亚银行发行的明星理财产品——牛熊双赢系列表现优异，就可适当考虑。截至2011年1月，该系列产品已发售14期，其中8款到期，平均收益率达8.6%。

让子女带一份保单进婚姻殿堂

王贵军认为，不仅企业资产要与家庭资产分开，而且家庭成员之间的资产也要有所分隔。此外，用于不同项目的资金也要有所分隔，比如养老金、子女教育金、子女创业金等。“从理性的角度讲，婚前财产登记有必要，但从感情上来讲，很多人都难以接受。 ”王贵军说，正因为此，一些富裕阶层会很容易纠结：做婚前财产登记，容易伤感情，给婚姻留下阴影；不做婚前财产登记，一旦婚姻破裂，给子女留的财产会被他人分割。

一份调查数据显示，有百分之九十的父母都希望一辈子都能够照顾关爱子女。“如果父母有经济能力，那么他们就会给子女上一份保险，让其在步入婚姻的时候携带一份保单。”王贵军说，我国法律规定，一旦确立保险合同，就指定了保险的受益人，不会因为结婚、离异而发生改变。富裕阶层投较多资金给子女购买保险，可除去财产被分割的担忧。