智盈人生万能险保额和重疾应合理设置

万能险的主险一般为终身寿险，附加重疾保障。有的业务员在做计划书时说，主险保额比重疾险保额高些比较好，理由是这样如果理赔了重疾后，主险合同不会终止，但保额会等额减少，投保人可以继续交费，让主险合同继续存在。有的业务员说，两者保额一致好，因为重疾最需要钱。究竟哪个才是对的？

专家分析：

其实，万能险它就是考虑客户在交保费时的时间长的问题，如果在某天忘交保费它不会失掉保障。另外也起到理财作用。两者兼备，即有保障又有理财。

要具体情况具体分析。根据您自己的需求来设定。还有就是万能是不是适合是你自己最需求的保障也需要考虑。

买最适合您的保险就好。其实如果说一高一低，寿险12万、重疾10万其实没什么意义，而寿险20万、重疾10万就有意义了。

因为一旦发生重大疾病后，已经成为非标准体了，再买保险很难了，如果原来的寿险保额比较高，那仍然是一份保障。

买保险，更是要针对自己要解决的问题，不然，就成了为了买产品而产品。结果，东西是买了，自己的最初的需求却抛到一边了。成了改变我们的需求，去适合产品。

首先要理清楚，买保险的初衷是什么？

1万能中的寿险，是极端情况，它的保额，站在自己的角度，很好计算：

需要的寿险保额=所有债务+承担的老人赡养费+承担的孩子抚养费—单位上的商业保险的身故保障—现有的储蓄和可变卖的资产

2大病保险的额度：

（1）你自己觉得安全的额度

（2）建议年收入的5倍以上

案例分析：

通常要主险保障高过重疾保额好，不过你那个保险好像没有保费豁免，如果万一发生了重疾主险保费还得交，这样的情况一出现经济上就会发生问题，拿什么交保费呢？所以意义也不是很大的。

除非做到了满额的保障，不然一般情况下还是做成差额的比较好。在差额的情况下主线保额是等比例减少的。

例如某位客户需要投保8万元重大疾病险，采用智盈人生万能险，期交4000元如果是等额的，寿险8万重疾险8万，发生重疾后当时帐户价值为4万元

则赔付8万元后合同终止。

如果寿险保额为16万哪么赔付完8万后帐户价值仍然存在为:

4*(1-8/16)=4*0.5=2万元寿险保额为16*（1-8/16）=8万元

出现重疾赔付后退保还有2万元事实等于等额8万的情况下客户获得赔付8万元

寿险16万差额状态下可以获得8+2=10万元