被保险人需知晓;保险金受益人为法定

被保险人身故保险金在没有明确受益人的情况下，其身故保险金应当按照遗产处理。根据《继承法》规定，由法定的继承人领取，且遵循继承人的顺序原则。这就要求保险公司在业务处理时，要依照法律规定，根据受益人的受益比例给付身故保险金，以避免当事人的法律纠纷。

2012年6月的一天，被保险人余先生不幸猝死，按照保险合同条款约定，受益人可以获得14万元的身故保险金。余先生的父母、妻子以及儿子都是第一顺序受益人，然而，其父母和妻子对身故保险金的分配数额各持己见，互不让步，就因为这一笔身故保险金的处分问题，给原本很和睦的家庭蒙上了一层阴影。最后保险公司按照法院调解的分配比例，给余先生的父母和妻子保险金各7万元，当事人对于保险公司的处理表示满意。

类似余先生的情况不在少数，为了避免民事纠纷和诉讼，保险公司按照有关法律法规规定，根据受益人自行决定或法律调解的受益比例分别给付保险金，不失是一个好办法，但是如果处理不好身故保险金的分配问题，就会引起法律纠纷。举例为证，古田县城西街道的杨女士因溺水死亡，其生前曾投保了一份保险，按照该保险合同约定，杨女士意外伤害事故死亡，受益人可以获得79725元身故保险金。由于杨女士未指定身故保险金的受益人，只能按照遗产处理。按照《继承法》规定，杨女士的父亲、母亲、丈夫和女儿都是法定的第一顺序继承人。对于如何分配这笔遗产，其父母提出处理意见，他们认为，女儿和女婿张某已分居多年，实际上是名存实亡的夫妻，而且也没有尽到抚养女儿的责任，所以，张某不能获得这笔遗产。张某对此不服，他认为，自己和杨某是合法夫妻，这份保险合同也是他们夫妻关系存续期间的共同财产，他怎么没有遗产的继承权？他要求保险公司给付属于他和女儿的那一份保险金。但是，保险公司受理人员则表示，按照公司实务操作规定，不能接受分别给付保险金的意见，但可以由受益人自行确定分配比例，并将保险金汇到受益人共同指定的账户给付保险金。受益人为了尽快拿到这一笔保险金，杨女士的父母亲和丈夫张某，同意先把保险金汇到母亲彭某的银行账户上，然后再按比例分配，他们都在委托保险公司处理的授权书上签字认可。但是，问题并没有得到圆满解决，当母亲彭某收到保险金后，又翻脸不认账了。她认为，女儿的身故保险金只能归他们和外甥女所有，拒绝付给张某事先约定的19931元保险金。因此当事人双方又来到保险公司要求调解，此时保险公司只能是爱莫能助了。至此，他们也只能通过法律程序求得最终解决，这无疑会给他们带来不少的烦恼。

从服务客户的角度来说，保险公司有责任有义务处理好被保险人的遗产问题，这也是对保险合同持有者的承诺。笔者认为保险公司在处理杨女士身故保险金的问题上有不妥之处，至少可以说是服务不到位。业务人员强调这是公司的规定，保险金只能汇到由他们自行确定的受益人银行账户上，这也是为了规避风险。但是，我们是否应当考虑到这会给受益人带来多少麻烦？明知他们在处分遗产问题上发生了利益纠纷，就应当按照法律规定当好裁判。即按照他们协议的分配比例，分别给付身故保险金，这并没有不妥之处，也没有风险可言，还可以有效地避免民事纠纷。

被保险人身故保险金处分出现纠纷的事并不少见，这就告诉我们，在签订保险合同时，不要忌讳涉及身故保险金的问题，也不要简单地填写为“法定”，因为这会给身故保险金的处分带来很多麻烦。对于被保险人身故保险金受益人的确定，一定要持慎重的态度，当投保人或被保险人家庭成员发生变化时，应该及时补充或更改受益人，这就可以避免许多不必要的麻烦。