巧用闲钱买保障

读者陈先生：今年27岁，在公务员岗位工作了好几年，月薪3300元，公积金账户里现有5万多元，股票账户里则有4万元，父母给了他25万的存款。女友是广告公司的，月收入也3000元左右，他们打算结婚，并在三年后买一套总价100万元的房子。两人目前每月房租1300元，其他支出2000元左右，在这三年里，存款和闲钱该如何打理？

[基本情况]：陈先生，27岁，公务员；女友，广告公司工作

[财务状况]：陈先生资产34万元，陈先生月薪3300元，女友月收入3000元，二人月收入合计6300元，房租支出1300元，其他支出2000元，每月可节余3000元。

[理财需求]：三年后买一套总价100万元的房子，当前资产及每月节余投资理财方案。

智涌理财工作室理财师 叶双全 建议

二人尚未结婚，可投资资产达34万元，且无负债，财务状况还算不错，收入中等，消费比率52％，说明二人消费较理性。但是可投资资产大多分布在低收益的存款，虽然目前是两人世界，对未来几年内购房、生育子女等均需提前合理规划资产配置。

首先，建议准备流动备用金，以二人合计月支出3300元为基准，建议活期存款1万元，三个月定期存款1万元，流动性资产共计2万元，流动比率（流动性资产/每月支出）可达6倍左右，较为适宜。

其次，小两口的风险保障要做足，但也不要贪多，建议优先考虑保障性险种。陈先生是公务员，应享有单位提供的社保及医保，建议他附加投保终身寿险，以某保险公司常青树保险计划为例，身故有保障、29种重疾提前给付、年交4000元左右，缴交20年，可享终身重大疾病保障，保额10万元。女友可事先投保一份女性保险，可提供怀孕、分娩身故、新生婴幼儿先天重大疾病及特定手术等多重保障，待子女一定年龄后，再转投终身寿险。

购置房产规划，这里为陈先生设计了两个方案。第一种，基于目前经济形势及对通货膨胀的预期，且考虑到陈先生目前资产含公积金已有34万，以目前总价80万元的房子为计，首付二至三成，以贷款45万元计，贷款期限20年，月均还款额在3300元左右，可以实现，建议尽早买房。并且可以以手头余款边攒钱边装修，还可以办理"定时不定额"型基金定投。

第二种，陈先生目前资产组合中，存款占大部分，建议对投资组合进行积极调整。在资产配置方面，一般而言"可承担风险比重=100-目前年龄"，是可以参照的投资原则。目前陈先生可用七成左右的资产配置风险较高的积极投资，余下三成可投资低风险的人民币固定期限理财产品，在七成的积极风险资产配置中，掌握好股市的波动性，将股票与基金进行比例配置，则有望获得较好的收益。