富裕家庭的保障分析

　　客户档案：陈先生，50岁，早年的成功创业使他目前可以松口气了。太太陈女士是一位资深律师，家庭收入近百万，女儿在国外求学。

　　需求分析：自己和妻子近年收入都不错，喜欢稳健理财，考虑资产多样化配置，并且规避通货膨胀;并为避免退休收入落差过大，须尽早进行筹划养老补充，同时考虑对女儿的保障。

　　需求侧重：养老补充+寿险规划+资产配置

　　五年规划：选择五年计划，自己作为被保险人，连续五年每年缴费10万元。保险期间10年。

　　利益解析：

　　1、定期生存保险金——稳定家庭财务，补充子女教育需求

　　每2年给付基本保险金额的10%，如不领取可累积生息。也就是投保后每两年可分别领取10790元，作为孩子教育、家庭旅游、孝敬老人等家庭开支(如不领取可以复利累积，到需要时领取)。

　　2、满期生存保险金——确定的养老基金，安享晚年

　　满期生存时按交费方式和保险期间给付基本保险金额的相应倍数;5年期缴10年保障期间可获基本保额4.5倍保障，也就是10年后可一次性领取485550元。

　　3、 分红金——保值增值

　　每年确定并分配红利，红利累积生息，终止时可一次性给付。分红可抵御通胀，实现资金保值增值。此笔资金可作为孩子出国留学、家庭置业或养老规划费用。

　　4、生命保障——有效化解风险，实现财产传承

　　10年期间，享有身故、意外身故、交通工具意外身故重重递增的高额保障。保额分别是107900元、215800元、323700元。

　　在保险期间，有效化解其赡养父母、抚养子女、房贷等方面的经济风险

　　5、保险金具有免纳个人所得税等资产保全功能，为李先生的财务规划更添一层保护。

　　案例备注：该案例演示基于公司的精算及其他假设，不代表公司的历史经营业绩也不代表对公司未来经营业绩的预期，保单的红利分配是不确定的。

　　“别人都说我很富有，拥有很多财富，其实真正属于我个人的财富是给自己和家人购买了充足的人寿保险。”李嘉诚的这句话，已被人们熟知。

　　高收入人群在完成财富积累后，最关注的生活目标依次是财富传承、高品质的生活以及创造更多的财富。在不影响投资的情况下，及时分同部分财富，选择稳定、安全的财富保值和财富传承工具进行合理的资产配置，才能够避免财富剧烈缩水，避免现金流不畅，避免生活品质下降，避免家庭财产流失等等。

　　保险是财富管理重要一环

　　财富管理的过程一般分为四个阶段：财富累积、财富增值、财富保障、财富转移。既然称作“有钱人”，那么他们基本上已经完成了第一阶段，而后面这三个阶段，则有不同的理财重点，保险在其中发挥着重要功能。

　　一般资产过千万的绝对高收入人士，应该着重于财富保障和财富转移。财富保障主要是为了抵御通货膨胀的风险，财富转移就是把财富转移给下一代。在财富保障方面，保险更多的起到“稳定器”的作用。

　　保险新功能发挥作用

　　作为财产性收入最重要组成部分的金融产品，保险和银行储蓄、股票基金都是个人财富管理的重要手段。保险最基本的功能是保障以及规避风险，在其发展进化过程中，又衍生出了很多新的功能，以海外的成功经验来看，保险的这些新功能正在中国发生作

　　保险理赔金免于债务清偿

　　被保险人生存期间，其缴纳的保费是不能用来清偿投保人债务的。一旦被保险人身故，给付受益人的保险金也可不用清偿债务，任何单位和个人无权冻结保险金，从而让家人的生活得到保障。

　　保障能体现

　　投保人的信用和财务状况

　　拥有保险首先表示他身体健康，且财务状况良好，才能如期支付高额保费，保额体现出来的信用是可以给合作对象带来信心的因素。因而在一定程度上保险额度体现了投保人的身价。

　　创造现金 融通周转

　　越来越多的保险产品具有定期生存给付功能，可以让投保人灵活安排现金流。寿险产品的高额身故给付，更起到了以小钱预留高额现金财产的作用。在海外，如果一个人有高额的身故金，那他可以以保单为抵押，提前在银行预支养老和或其它花费。